银行流动性问题

2023年7月28日，美国银行业迎来第5起破产案，心脏地带三州银行因资不抵债宣告破产，由联邦存款保险公司接管。这家小型银行仅拥有四家分支机构，总资产约为1.39亿美元，规模相对较小。

回顾2023年初至今，美国共有5家银行倒闭，其余四家为硅谷银行、签名银行、第一共和银行和银门银行。这些倒闭的银行均为美国区域银行，其中硅谷银行、第一共和银行、签名银行在全美银行排名中分别位居第16、14和29位，资产规模超过千亿美元。其中规模最大的是第一共和银行，该银行5月被监管机构查封时资产达2290亿美元，成为继雷曼兄弟之后美国历史上倒闭的第二大银行。

美国银行接连倒闭暴露出美国银行流动性存在问题，包括储户挤兑和资产端亏损，除此之外美联储激进加息、银行风险监管的不足以及银行自身风险管理不足等问题也一一暴露。这对其他国家银行是一种警示，有则改之无则加勉。

挑战短板

目前，银行业面临一系列与实体经济发展和新兴产业需求不匹配的问题，不利于我国新技术、新业态的发展。其中，银行的服务体系和组织架构未能适应多层次、多元化的需求。尽管中小银行的数量增加，但区域性金融机构过度追求跨区域发展，导致金融资源分配不平衡。

新兴产业的发展与传统信贷管理审批模式不匹配也是不小的问题。传统审批需要实物抵押，高新技术企业、服务型企业、小微企业的认定和估值难以准确衡量。同时，政府对这些企业在信用担保方面的支持力度也存在欠缺。银行信贷资金供给受到疫情冲击和经济下行压力加大等因素影响，银行不良贷款余额上升，进一步影响了扩大信贷投放能力。

近年来，虽然这些情况有所改善，但仍限制了商业银行对高新技术企业、服务型企业、小微企业等企业主体提供金融服务的能力。企业是科技创新的主体，主体越多，市场活力越旺盛，银行需要优化服务体系和架构，创新信贷审批模式，加强对新兴产业的支持，以更好地满足实体经济的多样化需求。同时，也要加强资本补充和风险管理，确保银行业稳健运行，为实体经济提供持续稳定的金融支持。

希望

有些城商行正用想象力透过那些曾经被忽视的原因和过程，创新出特色。

（文/杨树）

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