需求

目前，中国对金融科技的需求非常大。据不完全统计，过去七年中，中国消费贷款年均复合增长率达到了30.8%，其中2019年消费贷款规模已增至13.3万亿元。然而，目前的规模仅仅是美国的二分之一，由此可见，消费贷款在银行业、资产管理及保险业等领域仍存在巨大潜力。

在我看来，中国金融科技需求旺盛的驱动性因素，主要体现在中国经济向消费驱动型经济升级、征信机构数据不健全、消费者缺乏信贷经验、有组织的团伙欺诈攻击频发、金融机构线上业务的和风险管理薄弱、复合型科技人才紧缺等多个方面。而金融科技依托新技术支持，可以使原有金融服务难点得到有效缓解甚至解决，帮助金融机构更好地践行普惠金融。

举例来说，在金融监管越来越严的背景下，金融机构开始面临获客、渠道和能力上的挑战。从长远来看，利率下行是大趋势不可避免，由此所带来的直接效应就是资金成本的上升，此外随着优质客群的竞争越来越激烈，获客成本也会呈现上升趋势，同时由于反催收联盟的钳制，回款难度加大，也将增加机构识别风险的难度和成本。

还有就是风险政策的趋同性风险，比如国内所有的金融机构无论在风险事件发生前还是发生后，机构的策略都较为统一。事实上，这也是市场上提供端到端信贷服务机构的共性风险。对此，我认为，金融机构需要做定制化的服务，以有效规避此类风险。

路径

基于目前的市场形势和以往应对危机的经验，我认为，持牌金融机构的可以从三大路径实现突围：

首先要投入科技的建设。我们已经身处数字经济时代，很多人会体会到线上办理业务的便捷高效性，所以未来线上业务比例会大幅提升，不可置否，好的客户也会趋向线上。

对于持牌金融机构来说，一方面就要具备向前看的决策能力，因为大部分机构看重的是客户现在的风险，但在风险决策和模型里缺乏的是对客户长期价值的评判，因此提升经营客户能力是机构需要投入和思考的重点。

另一方面就是线上的运营和客服，当前人口红利已经结束，机构亟需要做的就是盘活自身存量客群，深层次挖掘存量客户的需求和价值，进一步提升客户粘性。

其次就是全面梳理端到端的体系。第一要从数据、模型及策略的维度来保证机构可以按客户分层来决策；

第二要有快速应对变化的上线能力，例如当一些突发状况来临时，模型参数、策略等是否能及时调整和优化，以快速抵御风险；

第三是能够在相对微观的层面监控资产组合和客户群，例如在同一地域内，可以根据客群的教育程度的不同实现精准分层。

第三就是寻找专业的合作伙伴来填补空白和增强薄弱点。合作共赢是必然趋势。此前，我与在运通工作时的大老板Ash交流的时候，Ash同样认为“寻求帮助不是示弱，而是自强的表现”。无论在当时运通期间还是在融慧金科，我们都与很多第三方机构进行了合作，支持做不同的数据分析和一些模型建设等，取得了很好成绩。

方向

从长远发展方向来看，在人口红利结束的背景下，金融机构应该怎样构筑竞争优势。我认为从这四个方面加大投入，对自身机构长期的竞争力优势会是一个较大的提升：

一是可以通过充分利用大数据，建立和客户的双向交流，更多地了解客户；

二是产品、决策和技术要随着客户需求的变化而变化，每家金融机构都应该对自身核心客户的需求及时了解；三是在可支持的经济效益下，尽可能为客户做定制化的服务；四是缩短产品和服务进入市场的时间，大力降低运营成本。

金融监管趋严是一个必然现象，持牌金融机构目前需要做的就是把握监管机构的核心精髓，提前做好充分准备，更好地通过金融科技提供更加优质的金融服务，在实现降本增效的同时，提升客户体验，真正践行更加绿色的普惠金融。

诚然，很多机构处于不同的发展时期，有的机构发展早相对较成熟，有的机构则刚刚起步，但无论在什么阶段，都需要更完善、更及时以及更精准的平台化管理来提升自身能力建设。在未来两极分化越发严重的道路上，希望融慧金科能够帮助更多的金融机构在未来的发展中成为行业的佼佼者。