直销银行当前已经成为我国传统商业银行在互联网时代努力转型的重要方向，基于近些年来不断地探索，其在国内已经走过从0到1的阶段，虽然我国大部分直销银行正处于银行业务互联网化、用户自主化的直销银行1.0时代，但具多元化、特色化、场景化、生态化的产品服务和独立化的运营模式的直销银行2.0时代雏形已现。
中国科学院《互联网周刊》、中国社会科学院信息化研究中心、eNet研究院、德本咨询（未来智库/战略咨询，筹）对直销银行发展投入了极大关注，一路见证了我国直销银行的发展历程。为了更好地助力我国银行数字化转型，加速直销银行由初级阶段到不断成熟的升级，基于对直销银行发展的研究基础，通过对直销银行的发展模式、用户调研、案例分析、发展前景等作出全新梳理，形成《2019中国直销银行年度发展研究报告》。
报告的发布，旨在帮助包括但不仅包括各直销银行用户、客户、合作伙伴在内的社会各界更全面直观地了解直销银行发展现状、未来前景及其在有关方面找准切入点，帮助各家直销银行加快改革创新，提升专业能力和竞争能力，帮助监管机构和行业协会出台更灵活的政策和行业规范，为直销银行快速稳健发展提供指导和保障。
以下为《2019中国直销银行年度发展研究报告》基本介绍，欢迎评判。
一、什么是直销银行？
报告第一部分主要介绍了直销银行的由来和我国直销银行的基本范畴。
图1 直销银行运行模式
直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，在这一经营模式下，银行不设营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，直销银行具有更少更精的组织机构，经营成本显著降低。同时，线上模式不受地域限制，能够更加便捷地触达用户，因此能够为顾客提供比传统银行更高效、优惠的金融服务。
图2 我国直销银行范畴界定
由于我国银行体系的自身特色，直销银行的设立形式与欧美有所区别。
当前，我国直销银行主要是由各商业银行设立的下属二级部门。用户通过手机APP或电脑绑定已持有的他行或本行借记卡（Ⅰ类账户）生成一个直销银行账户（Ⅱ类账户），不需要亲临银行柜台，就可以购买金融产品和服务。
此外，该部分还对我国直销银行发展的金融环境作出相关分析。
二、我国直销银行发展现状
报告第二部分主要介绍了我国直销银行的基本现状，包括规模类型、地域分布、产品涵盖、面对的挑战等。
图3 我国直销银行类型分布
规模类型、地域分布、产品涵盖等方面的介绍，反映了我国直销银行当前发展的基本面。多数大型银行还未真正开展直销银行相关业务，更加灵活的城市商业银行在不断探索中成果斐然，特别是东部沿海的银行企业表现出强劲的发展势头。
图4 Ⅱ类账户五要素验证问题
我国直销银行目前也面对着一些发展瓶颈，探索期的各种阻碍、相关政策的不完善、互联网金融的冲击等。当前情况下，政府如何拿出更多前瞻性的举措，银行如何在探索中不断创新模式、如何与互联网金融企业展开竞争与合作等，都是直销银行需要解决的问题。
三、用户分析
报告第三部分为对直销银行用户调研后的分析数据，包括用户区域分布、性别比例、收入分布、产品选择因素等。
图5 用户选择理财产品关注因素
用户是任何行业的基本要素，直销银行作为传统银行数字化转型的一个重要阶段，只有对用户在当前消费环境中有全面充分的了解，才能有效地更新其金融业务，推出新的适合互联网时代的金融产品。可以看到，新一代消费者对银行业务的灵活性、流动性等有更高的需求。
图6 直销银行用户性别年龄分布
直销银行用户的区域分布、性别比例、收入分布等数据则能让企业在业务发展的早期阶段有针对性地选择用户群体，也能在其中洞察出自身业务的不足之处，并通过优化升级获取更多潜在用户。
四、案例分析
报告第四部分结合本刊《2019年度中国直销银行排行榜》，对榜单企业作出整体分析，并对优秀案例作出评价与研究，旨在发现其业务发展独到之处，帮助更多企业实现更高效数字化转型。
图7 《2019年度中国直销银行排行榜》部分上榜企业
结合用户体量、资金规模、产品体系等多种因素，榜单共选入50家直销银行，相当一批银行已发展了千万级别的用户和拥有较为完整的产品体系，在银行数字化转型的浪潮中书写着历史。
业务创新、技术创新、模式创新，优秀的直销银行在从各个方面升级自身发展，他们在不断完善自身的同时，也引领着我国直销银行不断走向成熟。
图8 企业案例分析：江苏银行直销银行
图9 企业案例分析：徽商银行徽常有财
图10 企业案例分析：民生银行直销银行
图11 企业案例分析：百信银行
五、未来发展趋势
报告最后一部分为对直销银行未来发展趋势的一些展望，独立法人模式、前沿技术融合、开放银行模式将在未来不断完善直销银行。
图12 独立法人模式
直销银行独立法人模式更能体现直销银行的本质，其更加灵活自由的模式能有效解决银行在数字化转型中面临的诸多问题。当前，我国只有百信银行一家为独立法人模式，但可以看到，更多大型银行正在积极由观望转向行动，或自身开拓，或与互联网公司合作，成立新的独立法人直销银行。
图13 开放银行模式
开放银行是直销银行发展的更高模式，其将银行业务平台化、场景化、服务化，连接、共享、开放是这种模式的关键，银行业务不再孤立存在，而是形成一个完整生态，形成真正意义上的互联网金融。
结语
直销银行在我国还面临着巨大机遇和诸多挑战，本报告尽力为读者展现我国直销银行发展的全貌，相关数据和结论如有不恰当之处还望使用者指正。 以上为报告的简单介绍，如需了解更多，欢迎订阅，谢谢。
