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2019三农金融服务企业排行榜

2019-12-21 eNet&Ciweek/云珊

2019年度三农金融服务企业排行榜
排名企业名称
1中国农业银行
2中国邮政储蓄银行
3蚂蚁金融服务集团
4上海农商银行
5安信农业保险股份有限公司
6北京农商银行
7京东数字科技集团
8深圳农金圈金融服务有限公司
9安华农业保险股份有限公司
10中和农信项目管理有限公司
11中银富登村镇银行
12苏宁金融服务(上海)有限公司
13北京大北农科技集团股份有限公司
14上海什马网络科技有限公司
15深圳领鲜互联网金融服务有限公司
16新希望慧农(天津)科技有限公司
17北京同城翼龙网络科技有限公司
18普惠农牧融资担保有限公司
19宜信惠民投资管理(北京)有限公司
20广州农商银行
21重庆农村商业银行
22中原农业保险股份有限公司
23阳光农业相互保险公司
24北京大兴九银村镇银行
25山东省农业融资担保有限公司
26南京农纷期电子商务有限公司
27深圳前海三农互联网金融信息服务有限公司
28北京市农业融资担保有限公司
29深圳农泰金融服务有限公司
30广元市广信农业融资担保股份有限公司
2019《互联网周刊》&eNet研究院选择排行
因为广大,所以包罗万象

对于三农金融市场,摆在第一位的认知应该是:一片广大且有待开发的市场。

三农金融市场需求的多元化直接体现其广大。来自于三农的金融需求,主要分为日常消费和生产经营两大类。国家发展,社会进步,农村居民收入增加带动消费,也促进生产经营升级。

同时,农业生产走向产业化和现代化,家庭农场、种植和养殖大户、农村小微企业以及新型经营主体逐年增加,它们的投入和生产方式与小农经济完全不同,需要借由外部资金支撑发展,金融需求由此迸发。

或者以数据说明问题,在国家政策和农业经济发展的大背景下,到2020年,仅仅是与农业供应链金融密切相关的,农林牧渔生产服务、农副产品加工、农资生产制造与流通的金融需求,总量预计就超过了13万亿元。

农村金融市场的服务主体同样多元,竞争不可谓不激烈。以往,政策性金融、商业性金融、合作性金融是三农金融服务体系的关键结构。而现在,互联网金融公司、担保公司、小额贷款公司等诸多民营机构越来越多。再有,大型农业企业、互联网巨头公司也早在几年前就进入三农金融领域。它们的加入直接证明了这片市场的潜力。

再具体一些,这些潜力来自于何处?首先是中国农村巨大的人口基数以及当前阶段的城镇化发展、农业产业结构转型、农民消费升级等。其次,虽然中国现有的三农金融体系建设已经大致完整,但其服务能力还处于比较初级的阶段,和逐年呈现增长趋势的需求之间还有很明显的距离。

更重要的,三农发展对于国家的重要性不言而喻。金融于现代经济而言,是不可或缺的血脉,自然也是支持三农发展的关键途径,完善的农村金融服务体系对于社会建设具有重要意义。因此,国家对于三农金融的支持政策从未缺席过。

从长期看,多种金融模式将共进

以前,农村金融体系的“三驾马车”分别是中国农业发展银行、中国农业银行和农村信用社。而今天,“三驾马车”体系以外的村镇银行、惠农担保公司、农业保险公司,以及依托互联网生存的三农金融服务企业,反倒成了不可缺少的“加速器”,助推三农金融以更加多元、灵活的姿态走向市场化。

其中,互联网金融企业尤其值得期待。不论是与“三驾马车”相比,还是近几年在全国各地发展起来的千余家村镇银行相比,互联网金融企业的资金实力都不够强,那它的生存能力源于何处?

农村信用社、村镇银行等传统金融机构虽然是市场主力,但其网点往往停留在镇一级,难以深入农村以及更偏远的地区。而这些地区的金融需求并非不旺盛。互联网金融企业,恰好可以在这片“金融荒地”上生长起来,顺势弥补了传统金融机构在农村金融领域供给不足。

而且,互联网金融服务三农有诸多明显优势。

首先,最基础的网络条件已经发展成熟,不论是手机还是宽带,互联网的普及大幅降低农村金融的运营成本。其次,大数据风控等金融科技的引入,可以降低农村金融业务的风险水平,提高工作效率。再有,互联网金融企业市场化的运作机制,将改变农村金融的商业发展逻辑,走向市场化就是走向成熟的过程。

回归到当前最显著的金融服务能力缺失问题,从长期看,三农金融需求必然的由多种金融模式填补,三农互联网金融必然是不可或缺的一个环节。并且,互联网“低价、普惠、分享”的特点,符合三农金融的需求。因此,与三农相联系的互联网金融正处于难得的良性生长期。

所以,互联网可以是阶段性亮点、重点

两年前,阿里巴巴18名创始人之一的彭蕾,正式将蚂蚁金服CEO的位置交给有明尼苏达大学留学背景的井贤栋。在就任后的首场演讲中,井贤栋就宣布了未来蚂蚁金服发展的三个方向:全球化、升级小微金融服务和完善信用体系。

“让天下没有难做的生意”,在蚂蚁金服确立的三个发展方向中,小微金融服务和信用体系都与三农金融联系密切。从中可以看到三农金融的薄弱之处,转换角度,就是这片市场的发展前景。

蚂蚁金服的“谷雨计划”推进普惠金融扎根农村;京东数科的“京农贷”强调灵活和低利息;苏宁金融的“惠农贷”基于“金融+电商+农业生产”的闭环农产品供应链,提供高效、便捷的专项贷款……

互联网巨头公司们打造的三农金融服务平台,一方面有背后实力做坚强后盾,一方面用深入三农的互联网触手做开拓,其影响正在逐渐加深。

此外,与三农互联网金融相关的投融资行为也在近年进入了活跃状态,综合性理财、消费金融、供应链金融、互助金融等细分领域都有资本介入。资金像浇灌秧苗的水流,这或许预示着未来的三农互联网金融将会多点开花,步入繁荣。

所以,可以考虑阶段性聚焦在一个点上

上海什马网络科技有限公司是一家成立仅四年的金融服务企业,属于它的关键词是消费金融和渠道构建。

2015年1月,什马网络以农村出行需求为切入点,布局农村交通工具市场的上下游产业链。具体做法是选择两轮电动车、三轮电动车、摩托车等品类,为农民和经销商提供消费金融和供应链金融服务。

截至目前,其业务范围已经拓展到全国31个省的乡镇市场,累计服务了5万多家渠道商和数百万的信贷用户,2018年的信贷资金规模达到百亿。

这组数据似乎直观地显示了什马网络顺风顺水、一路开挂的发展历程。探究其原因,就会很快发现,什马网络先是选择了一个非常好的金融需求切入点,而后又建立了牢固的渠道优势。

不论是城市还是乡村,居民的出行频次越来越高,而出行方式恰好也是生产能力的一种客观反映。交通工具决定出行方式,对于乡村居民来说影响很大。什马网络从农村用户、厂商和渠道商的金融需求出发,提供服务场景,促进了商户之间的交易,也帮助用户加快了交通工具升级。

关于渠道优势,创始人兼CEO宁锐介绍称,“过去,我们用金融服务连接了5万多家小微商户,还叠加了收银支付、周边产品等服务。所以,什马网络与他们建立的信任关系比较牢固。从上游、中游到下游,什马网络的整套运作模式已经逐步成熟。”

2018年,什马网络在C轮融资中获得高达3亿元的新资本,企业仿佛被注入一针强心剂,越发显示出对于农村出行市场的信心。

在多家新增投资机构中,汉能创投管理合伙人王威分析称:“农村出行是个万亿级的市场,需求基数庞大而且换代周期稳定,但金融服务渗透率很低。什马用三年左右的时间,连接了几万家经销商,在消费分期和供应链金融两侧很好地解决了这个问题。”

优势需要逐步建立,问题自然也是逐步解决。什马网络所做的工作,与国家对三农金融将实体经济作为出发点和落脚点的要求契合,这反过来也为其顺利发展打下了基础。

现在,什马网络已经在农村出行市场建立了渠道、客群和金融能力三大核心壁垒。

下一步,什马网络将在此基础上布局农村新能源出行产业,将出行品类拓展到四轮新能源车。宁锐对此胸有成竹,“现在,我们只需要从合作企业中筛选出优秀的商家,逐步展开合作即可。”

然后再延伸到一条链上

农业供应链金融是一种新的融资渠道,它通过绑定链上核心企业的信用,可以提高上下游企业的资金使用效率。银行一类传统金融机构,由于严谨的业务模式和重点关注客户的不同,很少涉足农业供应链金融,这给互联网金融公司足够的空间施展拳脚。

领鲜金融是基于交易闭环的智慧养殖科技企业,它的发展目标是成为农业产业综合服务平台,以覆盖更大范围的三农服务市场。因而,在2018年6月完成的B轮融资后,创始人程方航计划将团队建设作为重点,继续完善供应链金融、饲料采集以及农产品交易服务能力。

征信问题始终重要,农村征信体系的薄弱导致了金融信贷风险难控制、坏账率高的问题。针对这一点,领鲜金融采取逆向思维,从成熟的供应链出发,采用产业闭环管理的方法降低信贷风险。比如,在生猪养殖产业中,养殖户从领鲜金融获得贷款后,资金会直接付给养殖户的供应商。生猪出栏后,养殖户也需要按照约定,将肉卖给合作的屠宰场或肉联厂。

这样一来,整个生产过程与信贷资金实现了闭环管理,规避了传统信贷过程中难以控制的风险问题。当然,这一切的基础是相对成熟的产业链,以及领鲜金融对这条产业链上下游企业的了解。据程方航介绍,这种方法的逾期率可以控制在3%左右,远低于行业水平。

低收益、高成本、高风险是三农金融最明显的特点,但并不意味着不可改变。金融服务企业如何趋利避害,在限制条件中寻找发展路径,直接决定了如何生存。这或许就是属于互联网金融企业的生长路径。

结语

现阶段,在三农金融体系建设的过程中,不论是传统的金融机构,还是互联网金融公司,改革和探索始终并行。一个简单或者复杂的问题,想要找到彻底的解决之道,总需要先回归到问题的根源上,“寻根”的过程,就是行业企业践行使命的过程。

互联网金融公司、农业保险公司等新型企业以外,国有政策性银行、股份制银行、城市商业银行以及数量更多的村镇银行,都在三农金融市场上各自发挥力量、诠释角色。比如,中银富登村镇银行,在全国多个省份的村镇建设了分行,业务不断趋于成熟,并逐渐成为典型。

亦所以,国有企业仍然最值得期待。 

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