2007年3月，全国第一家村镇银行在四川仪陇正式成立。历经12年发展，农商银行已经逐渐走过了机构拓展和网点布局的扩张阶段，截至2018年末，全国已经开业的村镇银行数量达到1616家。农村金融市场的竞争走向激烈，村镇银行的经营压力也在逐渐加大。

一方面，这些压力源于政策支持下普惠金融的不断发展；另一方面，金融科技公司、互联网公司也都在利用技术优势、品牌优势逐渐渗透到农村金融市场，蚂蚁金服、财付通、京东数科等公司互联网金融业务的挤压，让村镇银行的生存空间越来越逼塞。

新手段就是新出路

对于村镇银行来说，“对手”的优势在于通信、移动互联网、区块链、大数据以及云计算技术的灵活应用。同样的，信息科技的进步也为农村金融和小微金融的发展指明了方向。

通信与移动互联网使村镇银行突破物理网点和渠道的限制，以更低成本的电子渠道覆盖更大的业务范围；区块链技术提供了新的信用认证机制，使村镇银行摆脱了对财务报表和征信报告的过度依赖；大数据和云计算技术则可以降低信息收集和处理的成本。

6月14日，中国银行业协会村镇银行工作委员会金融科技服务工作组2019年第一次会议在深圳召开，大连开发区鑫汇村镇银行在会上提出了筹建“村镇银行金融科技发展联盟”的设想。“村镇银行金融科技发展联盟”的探索重点将放在了如何集中各村镇银行在人才、资金、风控、科技方面的力量，研发符合三农及小微业务实际的互金业务系统上。

“抱团”是在严酷环境中生存的最有效的方法。首先，村镇银行本来就面临着经营上的长期投入的需求与股东追求短期回报之间的矛盾，“联盟”可集中各方优势，合力探索新出路。尤其是在科技与银行传统业务模式融合的必然趋势中，这一方式更是可以降低风险和成本。

任它几路来，我只一路去

村镇银行的发展重点的在于坚定不移地将小微企业、农户作为基本客户，这源于最初的定位，也是村镇银行的立身之本。只有扎根于农村金融市场环境，村镇银行才能实现稳健可持续发展。

辽宁喀左锦银村镇银行由锦州银行在2015年12月发起设立，将“为区域百姓服务、支持三农、支持三小”确立为发展方向。成立三年来，辽宁喀左锦银村镇银行充分发挥经济效益，已经成为了当地的扶贫工作的积极参与者。

喀左县地处辽宁省西部、大凌河上游的丘陵地区，属于大陆性季风气候，拥有发展光伏能源的良好条件。因而，光伏产业成为了喀左县的扶贫产业，并在近几年建成村级电站50个。2018年，喀左县计划在此基础上增设村级电站36个，覆盖全部贫困村。计划完成后，项目可为当地贫困人口平均增收数百元。辽宁喀左锦银村镇银行决定参与进来，为项目提供金融支持。

南京中核能源工程有限公司是此项目的设备提供方和安装方，同时也积极为项目中的贫困户提供贷款担保。贷款投放前，辽宁喀左锦银村镇银行首先对该企业进行了实地考察，对企业的经营状况、固定资产、近年收支以及流动资金情况进行了全面了解。

最终，辽宁喀左锦银村镇银行与该企业达成合作，顺利签署了《光伏扶贫贷款合作协议》，对项目建设发挥了很好的推进作用，也收获了当地政府和百姓的认可。

结语

一方面，无论何时，在找准定位的基础上平衡风险、成本和效益都是村镇银行的生存之道。另一方面，没有永远的好时代，也没有永远的坏时代，夹缝中求生存，不改变就灭亡。