我国银行业正经历着巨大的模式创新与商业变革

截至2018年底，我国多数传统银行已迈入变革的第一阶段，即通过直销手段进行渠道创新。不过，与很多互联网银行一样，直销银行在经营模式上扮演的角色更多是母行之下重要的线上获客渠道和业务补充，在银行模式的创新上亟待突破。

此后，微众银行、网商银行等互联网银行的迅速崛起，标志着银行业进入变革的第二阶段，即银行服务的场景创新阶段。不过该阶段发展到后期，出现了直销银行与手机银行同质化严重的问题，而这也成了银行业尝试再次转型的根本原因。

此时，行业内开始设想，在金融科技发展的大背景下，如何将科技、场景化服务融合，使其真正成为为用户提供差异化服务的线上渠道？

因为在这个阶段，直销银行的主战场已经不再是APP,而是在各行各业通过场景嵌入做金融，跳出银行做银行，最终成为无所不在的场景银行、开放银行。所以接下来，银行业将逐步向第三阶段转型，即开放银行模式（O-banking）。

以中国民生银行为例，在今年年初举办的“第二届中国直销银行联盟高峰会暨直销银行3.0发布会”上，中国民生银行正式推出了升级的直销银行3.0版，而这种新业务模式想融入的即近似“开放银行”的理念。

银行不再被定义为一个具体的场所，而是一种服务

近年来，开放银行已成为全球银行业转型的新浪潮，国内包括建设银行、浦发银行、招商银行、中信银行、光大银行等在内的头部银行都在积极探索开放银行的发展道路。

近日，百信银行宣布将与51信用卡开展战略合作，在支付结算、普惠信贷、存管托管、金融科技等领域建立全面合作。百信银行行长李如东表示：“战略合作将以消费金融为切入点，依托金融科技，探索‘开放银行+新消费生态’实践，实现用户价值的最大化。”

所谓开放银行，是指开放自身的金融服务API（Application Programming Interface）给第三方使用的银行。它具有互联、开放、合作和共享等特征，是在网上银行、数字银行的基础上发展起来的。

金融业的各方参与者基于开放的理念，共同构建生态系统以更好地满足客户需求，是实现共赢的未来发展大势。

因为，当直销银行实现向“开放银行”的转型后，银行的产品可以无缝嵌入到各种跨行业的场景和生态中，甚至用户在哪里，银行服务就在哪里。

截至今年5月，国内有超过50家银行上线或正在建设开放银行业务

近年来，得益于互联网和金融科技公司在我国的不断创新，开放式服务在各种应用场景下得到了广泛运用（虽然仍任重道远）。

因为如果只是完成了银行与合作方场景之间的技术对接，是远远不够的，想利用开放银行的模式催生出更多的业务机会，并且结合外部数据产生新的价值，从而真正释放开放银行的潜力，还需要再做点儿什么。

同时，值得注意的是，开放银行构建的是金融生态，涉及银行机构、服务提供方、技术实施方、交易发起方等众多主体，它们在这个大生态中扮演着不同的角色，承担着不同的职责。所以，只有满足所有参与主体的利益需求，才能维护好生态的健康发展。

麦肯锡全球研究院指出，之所以出现相对落后的情况，其主要原因在于忽视了外部金融科技的创新力量。因为核心在于个人的信息数据，同时还涉及金融风险、网络风险以及个人信息安全风险等，所以首先通过制定相关机制来保障信息安全、数据权属是很重要的。

中国人民大学法学院副院长杨东表示，“数据权属不清导致很多公司都在抢夺数据，所以解决开放银行数据权属问题的核心在于构建制度，中国互联网金融协会金融标准研究院正在制定有关开放银行API开放的标准。”

数据权属，是人的意识、认知问题。

结语

很多银行的领导人都在成功思考的路上，因为他们大多已开始思考自身和服务对象的本性、本质，而不只是银行。