“池水清不清，不仅取决于注入了多少清水,还取决于截掉了多少浊水流入、开辟了多少污水治理方式。”对于银行业而言，风控的作用就是截断浊水流入。

银行需加强资本管理

从行业相关数据来看，我国商业银行的资本增速趋降。随着经济下行力加大，银行外源融资能力有所下降，加之资本市场低迷，银行增发补充核心一级资本的空间相对有限。核心一级资本具有最强的损失吸收能力，是反映银行风险抵补能力的重要指标，也是银行经营发展的重要基础。在资管新规推出带来的回表效应、经济下行压力带来的风险效应以及IFRS9实施等综合效应影响下，银行体系的资本补充压力继续加大，银行体系需要通过优化资产负债管理、丰富资本补充渠道等方式加强资本管理。

推进多层次变革，实现金融业高质量发展，支持经济高质量发展

推动经济高质量发展，是经济发展的客观必然规律，是适应我国社会主要矛盾变化的必然要求，也是推动产业转型升级的必然要求，更是提升我国全球竞争力的必然要求，对实现“两个一百年”目标的必然要求和中华民族伟大复兴中国梦具有重大意义。

经济高质量发展是实现金融高质量发展的重要基础，金融高质量发展是实现经济高质量发展的重要支撑，经济的高质量发展与金融高质量发展需要相互支撑，相互促进。

2019年6月13日，银保监会副主席王兆星在第十一届陆家嘴论坛（2019）上表示，要推进多层次变革，以金融高质量发展支持经济高质量发展。

要实现发展理念的变革。坚定贯彻金融必须为实体经济服务的理念，把促进实体经济协调健康发展作为金融业天职，必须要始终坚持本源、专注主业，绝不能脱实向虚、自我循环、自我膨胀，最后形成巨大金融泡沫和严重金融危机。

要实现发展模式的变革。模式往往决定路径和成败。在宏观层面，应建立和实施以经济发展效率和质量为导向的金融政策，包括货币、信贷政策和金融监管政策，防止大水漫灌和严重干旱；建立和实施以逆周期调控为主导的金融宏观审慎管理政策，防止过冷过热和大起大落。在中观层面，建立更加健全、完善的资本市场，大力发展股权融资，从而更有力促进科技创新，促进产业转型升级，同时有效控制全社会及实体企业的债务杠杆水平，促进经济金融的安全稳定。

要实现监管方式的变革。金融监管方式影响着融资方式和金融服务方式。金融业要积极主动运用现代信息科技手段，加快融资方式、服务方式和风险管控方式的变革。要充分运用先进的信息科技手段和专业能力，及时准确地掌握金融机构和金融市场的相关重要信息，及时准确做出风险分析研判，及时进行风险提示和预警，做到早识别、早发现、早预警、早纠正、早处置，以监管方式的变革，促进金融业的变革。

确保“敢贷、愿贷”，实现“能贷、会贷”：做小微就是做未来

2019年6月25日，银保监会在浙江台州召开“不忘初心、牢记使命”小微企业金融服务经验现场交流会。会议要求，银行业金融机构要完善内部激励约束机制，落实尽职免责制度，实现“愿贷、敢贷、能贷、会贷”，切实缓解小微企业融资难融资贵的问题。

小微企业是市场经济活力的表现，小微企业的健康发展是稳增长、调结构、稳旧业、惠民生的重要支撑。做好小微企业金融服务工作是落实“六稳”的重要举措，是银行业和监管部门服务实体经济、服务人民群众根本利益的重要体现。但融资难、融资贵仍然是制约小微企业发展的因素之一，银行“不愿贷”“不敢贷”“不会贷”的问题仍然存在。

面对当前更加复杂的外部环境和内部经济调整的压力，银行业金融机构要把服务小微企业作为“守初心、担使命”的重要行动，牢记回归本源、服务实体经济的使命和宗旨，进一步提升小微企业金融服务水平。

浙江创造的经验：走村串户，扫街查数

2019年6月28日，十三届全国人大常委会第十一次会议举行联组会议，就全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国中小企业促进法》实施情况的报告进行专题询问。

银保监会主席郭树清在回应一位来自浙江的全国人大代表提出的关于中小企业融资难、融资贵的问题和建议时表示，中小企业融资难，核心问题还是如何识别风险、如何划分信用等级。中小企业平均生命周期比较短，小微企业成长很快，但是淘汰得也快，这些都是市场经济的正常现象，也是经济活力的表现。银行必须适应这个情况。

郭树清表示，银行要提高水平，两方面都能做到。一是浙江创造的经验，走村串户、扫街查数。现在银行都逐步用互联网查数，查其他方面的交易，工商、税务的交易。如果发现做得好就及时放贷。台州的一些银行做得很好，台州地区现在有2.8万的信贷人员就在下面跑，拿的是移动信贷平台，现场办理贷款。把企业的情况随时用图像、文字传回总行，那边就得到授信。这个不良率还很低，所以银行就很放心。过去一个信贷员管十来户企业，现在可以管二十户、五十户、多的六七十户，效果还很好。这样的企业他知根知底就敢给他贷款，不用中断贷款就能解决无还本续贷的问题。

但是也有一些银行不具备这个能力。郭树清说，要建立敢贷愿贷机制，必须在能贷、会贷、了解信息的情况下，知道这个企业的根底才敢贷，续贷也是这样的情况。所以，首先强调银行提高自己的风险识别能力，把信用信息基础设施搞好。同时推广新的贷款产品，缩短续贷时间，贷还是不贷，很快做出回应。降低续贷门槛，强化政策合力，和其他部门加强配合，解决好企业“过桥”难和贷款成本过高的问题。

上海：当前银行业风险总体可控，但形势依然严峻

2019年初，上海银保监局在召开2019年辖内银行业和保险业监督管理工作会议时认为，当前上海银行业和保险业风险总体可控，但面临的形势依然复杂严峻。

面对当前的形势，上海银保监局做出的2019年工作部署，其一是按照中央经济工作会议提出的“坚定、可控、有序、适度”要求，审时度势、统筹研判、分析不足、补齐短板，打好防范化解重大风险攻坚战，妥善应对当前面临的风险和挑战。

其二是将防范化解风险与服务实体经济更紧密结合起来，一方面坚持不懈治理金融市场乱象，积极推进互联网金融和网贷风险专项整治，持续做好重点领域风险防控，另一方面不断加大民营企业和小微企业支持力度，持续打造全流程消费者权益保护体系，同时引导银行保险机构应势而变，在理念上突出合规内驱力，在管理上提升科技介入力，在展业上体现经营差异化。

坚持稳中求进的工作总基调，践行新发展理念，以服务供给侧结构性改革委主线，着力提升金融服务实体经济能力，严守不发生系统性区域性风险底线，推动银行业保险业高质量发展，为全面建成小康社会提供更有力的金融支撑，上海的形势和做法在全国范围内具有启示和示范意义。

社会经济的发展和技术的进步需要一定的试错空间

银保监会主席郭树清早在2017年3月就曾表示，在经济进入新常态，经济增长的动能转换的时期，不良贷款的反弹是正常的。

社会经济的发展和技术的进步需要一定的试错空间，但是，这并不意味着不良贷款会成为常态。在银行业金融机构提升自身的风险鉴别、抵抗能力的同时，企业更应当提升自己的实力，提升贷款偿还能力，与银行之间形成互信机制，共同迎接美好明天的到来。