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深耕细分场景下的普惠金融之路

2018-06-20 eNet&Ciweek/木头

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经济转型牵引消费,消费金融渐入人们视野

近年来,伴随着我国经济转型对刺激消费、扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求,以及居民收入和消费能力的提升,我国消费金融市场取得了快速的发展。据《2017中国消费信贷市场研究》显示,截至2017年10月,中国居民消费信贷占全国金融机构各项贷款总规模比例为24.8%,达到30.6万亿元人民币。其中,短期住户类消费贷款较2010年增长近十倍,所占比重不断上升。根据此前测算,消费信贷交易规模增长也可谓高速,近5年间年均增长超过30%。

消费金融正挥动着巨大翅膀,推动着中国消费增长升级。而对于跻身于消费金融产业中的企业来说,面对中国消费金融市场这一万亿级蓝海蛋糕的诱惑,老玩家早已建起护城河,新玩家抢滩不断。如何借助新技术进行经营模式的创新、细分市场的深挖,从而实现真正普惠,成为企业脱颖而出并保持领先发展的重中之重。

上世纪90年代,信用卡、房贷等名词的出现,使消费金融概念生根发芽。会选CEO李晨是个80后创业者,当年入局时国内消费金融的概念尚未普及,2010年博士毕业后他去了全国首家消费金融企业北银消费金融公司负责IT系统搭建,被注入消费金融基因的他,有的是年轻人的拼劲和对未来的满怀期待。2009年国家为了鼓励消费和经济转型,银监会下达通文表示,要利用金融手段更好刺激整个消费,并特批了四个消费金融牌照,北京银行一马当先。这时消费金融概念才进一步被强化,开始走入人们视野之中。

“当时消费金融领域的业务大都是银行涉及,如果我们要成立一家消费金融公司,那它就得被赋予新的使命,新的业务特点,满足更多市场需求。”在消费金融圈摸爬滚打几年后,李晨对消费金融市场有了新的认知。2012年,李晨创业,专注于零售金融领域的金融服务,从此踏上了他的逐梦之路。

政策助推下,租房分期市场打开

近些年,互联网的飞速发展给各行各业带来翻天覆地的变化,云计算、大数据的应用与积累更是给金融,尤其是零售金融提供了沃土。如今,消费金融的进入者越来越多,如大型互联网企业BAT,或类似惠人贷等深耕消费金融的公司大概有20多家,在进行入场和布局。面对逐渐“热闹”起来的市场,李晨笑着说:“这也意味着消费金融市场潜力巨大,入局的企业都在忙着播种、收割,我们还是要先管好自家的这块地。”

在消费金融市场深耕几年后,李晨决定打造一个提供精准垂直服务、更突显市场差异化的品牌,经过团队匠心打磨,“会选”这一品牌在去年5月份应运而生。李晨介绍到,在消费分期业务布局上,“会选”主攻租房、教育两个细分垂直场景,以“B2B2C”的模式,通过对B端的拓展和风控审核,完成对垂直细分领域场景的渗透和挖掘;再由B端到达C端,触达受众,最终形成会选、机构、用户三方联动的消费金融模式。

租房分期是近年来才兴起的新生事物,也是市场需求、金融创新、政策鼓励等因素共同催生下的产物。用户只需“押一付一”,房租由平台一次性支付给房东,用户按照分期还款的方式按月支付当期房租及相应的服务费给平台即可。李晨告诉记者,2015年开拓租房分期市场时,恰逢国家政策春风,无论是在政策、配套设施,或是政府引导方面,都朝向以租住为主的经济发展方向。2016年3月,人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》要求加快推进消费信贷管理模式和产品创新。租房分期作为一项能普惠大众的消费金融创新成果,也在政策的推动下发展更进一步。

随着租房市场的进一步打开,85、90后成为租房主力,房租分期这种模式也开始被广大年轻消费群体所接受。房租分期市场很快便吸引了众多互联网企业的加入,比如京东的白条、58同城的58月付等,甚至银行等传统金融机构也加入其中,比如建设银行上海市分行就在2017年上线租房分期业务。今年5月份,中国工商银行四川省分行也在成都试点推出长租公寓房租信用卡分期付款业务。

重重把关,把客户财产信息安全顾虑降至最低

租房分期作为消费金融的重要创新方向,不仅升级了传统租房支付方式,还大大缓解了租户支付租金时的压力,这无论对于租户还是第三方商户都乃双赢之举。租房分期模式作为一条前景广阔、普惠大众的新兴细分之路,如何做好风控是能否走的长远的基础。对此李晨也表示,消费金融的本质还是金融,而金融的核心是风控,风控没有做到位是无法为社会持续创造价值的,更别提长久生存。因此会选在风控设计上也对业务申请流程进行了层层审核,确保申请主体确为租户本人,业务内容清晰明了。

考虑到现今人们手机上APP多得眼花缭乱,会选开通了公众号业务办理窗口。借款申请除了对申请人完全披露与显著告知外,还设有“扫描二维码确认”、“电话复核及录音存档”等严密流程,任何一个环节出现异常,房租分期都无法办理。针对可能出现的 “被贷款”问题,会选在客户确认的流程中,还增加了“人脸识别”,确保仅本人能进行操作。李晨表示:“如果分期申请成功后,用户表示在不知情情况下捆绑了我们平台,我们也可为客户向相关各方申请终止交易。”会选通过重重把关,把消费者的财产、信息安全顾虑降到最低,产品本身也在不断完善中破茧成蝶。

专注K12教育分期场景,以科技为核心竞争力

对于教育这一场景,“会选”瞄准的是K12这一群体。李晨认为,当前家长的消费理念早已发生改变,他们愿意在子女教育上做更多经济投入。会选教育分期业务主要通过与品牌教育机构建立战略合作,一方面为家长提供消费分期服务,助力合理规划家庭财务;另一方面也能有效提升机构的签约、续课率。目前,会选合作的教育机构仅在北京门店就已超过上千家,通过教育分期业务延伸,还推出流量服务、保险服务以及FA(融资顾问)等全方位配套服务。

李晨给会选的定位是“科技+金融”,以科技为核心竞争力。他讲到,如今大数据、VR、AI等互联网新兴技术助力着各行各业不断创新升级,如租房市场传统中介、二房东慢慢向房屋管家过渡,看房方式也在向线上延伸,推出VR看房等。在当今互联网大环境下,科技无疑是整个社会进步的最佳驱动力。

2018年即将走入下半场,会选也将继续在推动消费金融、普惠金融这条路上前行,深挖租房、教育场景中的每一个价值,拥抱技术,拥抱明天。 

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