商业银行的短板是当下被提及最多的金融科技？

2017年，是互联网巨头和大型商业银行频频联姻的一年。这一年里，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作，京东金融集团与中国工商银行达成金融业务合作框架协议，“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，百度与中国农业银行达成战略合作。商业银行向互联网公司抛出橄榄枝的原因很明显，在银行智慧化成为趋势的当下，智慧银行的成败很大程度上依赖其科技力量。而商业银行的短板却是当下被提及最多的金融科技。

当银行的业务从线下走到线上，从坐落在城市的网点走到人手一个的手机上，当指纹识别、语音识别、人脸识别等生物特征识别技术相继进入商用阶段，传统银行的产品和业务模式已经不能满足用户的需求。金融科技成为银行转型新的驱动力。以大数据、云计算、人工智能为代表的前沿技术将在银行智慧化过程中发挥重要作用。在积极和互联网公司进行合作的同时，银行自身也在积蓄力量，例如工商银行成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据以及互联网金融创新实验室。与此同时，工商银行正在打造更高级的e-ICBC的服务模式，也称智慧银行系统。

未来，随着银行科技力量的加强，其智慧化程度会逐渐提高，智慧银行也会逐渐走向成熟。

在服务理念和服务质量没问题的情况下，依然是效率为王？

银行智慧化的一个最突出的表现是效率的提高。以前我们最常见的现象是银行办理业务的人排成长队，人们要在办理银行业务上花费很长的时间。导致这一现象的原因是银行业务办理流程繁复，过于依赖人工，效率极其低下。

而现在，在技术的加持下，人脸识别代替了过去的一堆需要填写相关信息的表格，智慧柜员机代替了人工，人们办卡、转账等基础业务都可以通过机器进行操作。与此同时，智能机器人也出现在不少银行大厅里，它们代替人来进行业务办理指引，解放了人，也极大地提高了银行的工作效率。

银行App已经成为每个银行的标配，App端分流了银行的一部分业务，用户可以通过手机App来进行购买相关理财产品、申请信用卡、充值等操作。部分手机App还提供智能助手服务，智能助手是每个人的银行管家，帮助人们解决常规操作问题，极大地节约了用户的时间。

此外，在银行智慧化的驱使下，直销银行、互联网银行等成为银行业的新物种，目前，国内上百家银行都开设独立直销银行App应用。网上银行的设立，使人们不再受限于实体网点的限制，而是随时随地可以获得银行的服务，银行业务的办理更为自由和方便。

银行智慧化的初级阶段就是提效，帮助用户节约时间成本。在这个唯快不破的时代，银行的效率会成为其参与竞争的核心因素。

怎样才能更懂用户？

银行智慧化的另一个表现是基于人工智能、大数据等技术为用户提供个性化的服务。例如民生银行基于分布式大数据Hadoop技术平台构建了多个智能分析应用系统。借助于客户画像、产品响应模型等数字化手段，通过短信、App推送、外呼等方式进行精准服务，将合适的产品在合适的时间推荐给合适的客户。

而智能投顾也成为不少银行试水的新项目。智能投顾又被称为“理财机器人”，是虚拟机器人基于客户自身理财需求，通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务。智能投顾的优势在于根据投资者的风险承受水平、收益目标以及风格偏好等为用户推荐投资理财产品。智能投顾满足了用户个性化的需求，同时也将传统银行在以往积累的金融数据优势发挥出来，更好地实现资源配置，为用户提供更好的服务。目前。招商银行、浦发银行、兴业银行、平安银行等都推出了相关的智能投顾产品。比如在2017年8月，招商银行就宣布旗下智能投顾——摩羯智投规模突破50亿元。 

但由于智能投顾渗透率仍很低，各个银行提供的资产配置的数量有限，智能投顾距离成熟还有很长的一段距离。但人工智能理财会是银行智慧化的一个放向。易观7月发布的《中国人工智能理财市场专题分析2017》里预计2020年中国市场规模将达到5.22万亿元。智能投顾还有很大的发展空间。

未来，银行提供的产品将更好地满足用户的个性化需求，达到千人千面的效果。这将是智慧银行的发展方向。

科技与人文，到底谁领导谁？

智慧银行相较传统银行，进一步优化了产品定价策略和金融服务模式，为用户提供了丰富多样的，更人性化、更优惠实用的产品。智慧银行将切实根据人们日常生活场景中产生的金融服务需求来研发创新的产品，将更好地连接供需，实现资源的优化配置，满足各类用户的需求。

新型智慧银行将会是科技和人文的结合，银行将借助技术力量来触达用户深层需求，借助科技力量来拓展金融服务的边界，使更多人享受到金融科技的红利，享受到普惠金融。智慧银行将在金融服务的广度、宽度、深度上都有明显的进步。

未来可期，但当下银行智慧化遇到的问题也不容忽视。银行内部创新阻力重重，新业务审批流程复杂，智慧化进度缓慢。银行在新旧之间，安全和创新之间，稳健和进取之间要努力寻求一个平衡点。在对外合作上，银行也要在开放和保护隐私之间把握好度。在积极对外合作的同时也要努力学习，取长补短，增强自己的竞争实力，要拒绝拿来主义，不能过分依赖外界力量。

尽管银行智慧化是传统银行业的机遇所在，同时也是一个巨大的挑战。在中国银行业影响力日益扩大的今天，中国银行业既要有壮士断腕的勇气，抛弃落后的东西，同时也要锐意进取，求取更大的发展，助推中国经济的进步，助推全球经济的进步，让金融使人们的生活更美好。