eNews正文

姜伟:科技提升风险控制能力

2017-12-18 eNet&Ciweek

12月18日,2017(第十五届)中国互联网经济论坛在中国大饭店(北京)举行,秒钱产品副总裁姜伟在现场发表主题演讲。他认为:对于金融圈的人而言,不论是不是互联网金融,金融本身的本质是最重要的,金融的本质就是信用、风险。金融风险管控优先级高于互联网;科技与传统相辅相成;每个个体都有弯道超车的机会,但是要遵循客观规律,不能把总是把自己行业的健康寄希望于弯道超车。

以下为演讲实录:

各位下午好!我来自秒钱,我叫姜伟。今天和大家分享一下对科技和风控两方面的探讨,题目是“科技提升风险控制能力”。

秒钱公司是属于厦门拾财贷公司,注册资金两亿元,线上运营秒钱平台大概有266万注册投资人,公司有一个独特的特点,在我们公司有超过50%以上的员工是属于技术团队。

公司三个运营相关的内容,第一资产方面,随着大额到小额的转换,目前还是着重于央企、国企和上市公司小额的资产在线上的销售。在金融产品线方面非常丰富,提供了活期、定期和转让三种主要类型的产品,活期有秒钱宝、定期是定期赚。我们认为我们的风控方面第一是专业的,因为整个公司在投资领域根植超过四年的时间。

2007到2017年十年间网贷企业的发展,大致分两个阶段,第一个阶段2007到2013年,是网贷企业蛰伏期,2007年网贷P2P概念进入中国开始,到2013年整个行业并没有太大的爆发性的增长,到2013年以后国家政策放开和金融管控能力促进和发展的提升,我们所说的双创的提升,网贷金融行业进入了快速发展期,据不完全的统计,这两个时期出现了九千家号称P2P公司,到目前为止线上正常运营的不到三千家,大部分企业在十年的长跑中已经掉队。

如果把一个行业的发展看成是一场长跑的话,前五名是没有明确的跑道的,你往东、他往西、有的爬山、有的涉水,这种长跑中是不是掉队跟国家政策关系并不大,那个时候,国家政策本身影响导致企业产生问题的概率,相当于在狂野长跑时被雷劈的概率差不多。后来由于行业严控相当于给跑道划定了合规的线。整个十年间,重点的挑战是三个方面:第一的方面,一开始网贷行业刚开始的时候争论最多的是网贷行业重点是在互联网还是在金融,那个时候很多人非常多的行业内外和金融圈的人对这个名词争论不休,自认为有特别创新意识的人,认为互联网金融,互联网在前面当然互联网的精神、互联网的意识是最重要的,但是对于金融圈的人而言,不论是不是互联网金融,金融本身的本质是更加重要的,金融的本质就是信用、风险。

2007年全球经济危机前夕,2017年经济学家认为2008年爆发经济危机周期还没有完全过去,这十年看到互联网优先还是金融优先争论已经消失了,在我国大部分人明确的知道,互联网金融行业是金融优先、金融是本质。

第二个争论,互联网金融中,传统重要还是科技重要?这个争论是来自于上一个争论的延伸,不是传统金融圈的人会认为当然是科技重要,科技颠覆了一个又一个行业,从身边以至于到你的家庭,让每个人都变成了科技的“奴隶”。另外的人讲,传统与整个金融行业基础性的构建中,它永远是不可或缺的。现在常常讲的银行,实际传统的历史追诉起来有三四千年的历史,历史上的积淀对人性的掌控,尤其是金融行业内部人认为不可能短时间完全颠覆和超越的,也被历史证明并不是行之有效的。

第三个证据来自于,如果有科技、有互联网加成的金融,金融本质为基础的,能不能在整个网络信贷金融方面做弯道超车,或者是作为整个金融有益的补充。我个人的看法,在2013到2015年,非常多网络信贷金融从业人员对这个方面是过于乐观的,大家经常讲,由于整个利率非市场化,银行就是持币者,没有创新的引领,忽视了相关银行对金融行业不断的创新与优化。

弯道超车是在什么情况下?是在赛道没有完全划定的情况下,赛道划定后,没有赛道可以随便的超车,之后超车并不容易了,多次超车很有可能会被罚下场,由于超车的模式很多公司造成了经营上的问题。

把这三个问题综合起来看,第一互联网和金融谁优先的问题,肯定是金融风险管控是优先的;科技和传统谁优先?我们认为科技和传统是相辅相成,当传统被证明是行之有效的,并没有优先科技内容去替代的时候,这个时候传统要被保留科技因素要被注入;第三在金融行业不是不能弯道超车,每个人都有弯道超车的机会,但是把自己行业健康发展寄希望每次都弯道超车甚至是跑出赛道超车的情况下。

秒钱对于自己的风险控制是怎么做的。网贷行业三个要素,第一要有借款的资产、第二要有投资人,在线投资人、第三是撮合交易形成交易本身。这三要素中,我们做、在做、以及打算和希望做的,希望跟行业领先的企业一起合作去做的三件事。

第一借款人,借款人的领域中做了四件事,第一是非常传统的两件事,会在选择资产方面,为了保证资产本身的优质性、偿还能力的可靠性,会选择有抵押担保的借款人,目前为止秒钱平台上绝大部分借款人是企业借款人、第二是为了获得个人消费场景借款的资产,我们选择跟有资质的机构合作,希望通过有资质的机构或者有一定风控能力的机构,通过和再加上二次风控把关,希望把资产的质量提升到平台和投资人可以接受的程度。以下是跟自己的科研团队和第三方紧密合作方面,第一是面对现在大量小额消费借款,也在跟第三方合作,通过金融大数据做反欺诈,对于金融大数据,行业内部两种看法,第一种看法认为现在消费场景贷中不谈金融大数据根本做不了,这是对的,第二如果只谈金融大数据可能是自己欺骗自己,这也是对的。如果要做整个小额场景贷,不在大数据中做摸索建立起行之有效的规则,并且结合第三方有资质机构的认证,我认为也是很难去执行的。第四是通过金融数据获得的指标,去为借款人对资产进行智能授信也是基于数据而做的,这是借款端做的四件事。

上述的工作封装在自己的品牌中“本息盾”我们的服务是针对以下四种借款人进行有效的分析与鉴别。

第一、对传统欺诈借款人,本息盾通过自己线上线下风控的平台、人员、团队进行有效的分析。

第二、对多平台超额借款人,跟第三方机构合作,多家机构合作发现有一定不良倾向多个平台,甚至线上线下同时借贷的借款人。

另外希望自己健康发展,对自己授信额度和以下两种借款人也进行有效的风控和管理。

第一、低还款能力的借款人,有些人通过信息和数据以及访谈中发现谈并不是没有资产偿还,而是缺乏偿还的能力,看起来很有钱,但是实际上没有真实的货币资产。

第二、低还款意愿的借款人,主要是通过黑名单方式进行鉴别,跟多家第三方机构数据公司做数据交换。

针对投资人可以分成四件事,包括传统和科技方面做的比较多的方面:

第一、选择传统的线下、线上的渠道,线下主要做公司品牌推广,另外通过现场线上通过投资获得投资人。

第二、建立人员方面仅次于科技团队的市场运营团队,推出了整个品牌营销活动的矩阵,矩阵的方法一直在用,在线上多个渠道建设自己的矩阵。

另外两块是推动科技不断支撑和引领的:

第一、构建一体多维客户画像,秒钱整个运营四年多,线上注册投资人266万、平常在线高峰在线用户达到几万人,这些用户在整个运营时间里不断的引用数据,不断和第三方公司进行数据结合交换,发现每个用户真正相关的个人标签。营销的方面,当用户进站到进行站上的行为浏览访问,以及站内进行采购的时候都会给用户进行智能区分和分类,看到和发现了解用户背后以及他的投资意愿、以及投资行为去什么地方。

第四、分布式的服务承载和千万量级的访问,本身在站266万注资投资人,我们的访问量并不大,但是秒钱已经连续三年跟腾讯合作做除夕夜QQ推广活动,每一年推广活动都超过四千万,今年还会继续做,搭载的服务器的已经不能承载了,而且是半个小时内涌入内,因此也搭建了分布式的架构,去承接爆发性的千万级的流量的访问,并且为他们提供更好的服务。

对投资人内部和外部的资源合并成“五镜云”,希望有五种通的境界:

第一、对核心技术的研究,秒钱做过P2P的网贷公司,研究的方面承接外部成熟核心技术在内部的应用。

第二、自己有200多用户不断的产生数据,对纯互联网公司不是叫大数据,但是对于秒钱数据量已经很大了,我们希望从中挖到金。

第三、本身用户大数据,不光是投资人本身,也包括第三方结合起来产生的数据的矩阵。

第四、第三方资源的接入,包括数据服务、信息服务、用户互动服务。

第五、IT体系整个安全合规,秒钱APP上讲到自己,我们提供银行同级的安全服务。

当有了安全可靠的风控,中间如何更加有效的撮合起来,是基于以上两点基础上做到的。把自己做的事情分成两部分,一部分是传统的,要推出合规的网贷投资产品,不是整个行业中不断做的;第二是提供在线投资、在线转帐多种投资的方式。下面是计划中要做的事情:

第一、根据用户画像智能推荐产品的组合;第二根据画像智能服务用户的全流程。这两个撮合成一个点,按照现在秒钱整个运营数据,虽然我们有260万峰值用户,平常是几千人的规模,但是这些用户到底为到我们平台上来,到底希望对自己的资产做怎样的配置与组合,到底花多长时间才能决定一笔自己的投资,这是我们所非常关心的,对自己的风险偏好是什么、资产流动性的要求是什么,能够投资的金额取决的因素是什么,都是我们希望能够不断了解、并且帮助用户做出更适合选择的地方,这些用户通过五镜云不断获取行为和用户标签数据,在线上看起来会非常的简单,修活期、定期、转让,也提供在线的加息、秒钱卡、红包等等,但是对于非金融行业的投资人而言,这些组合起来是几百、几千种情况,还要根据自己的风险承受力再判断这种可能性的选择的流程多达几万种,我们希望能够针对背景数据的了解,把投资行为、投资的资金能够有效根据个人情况进行分散,帮他做出投资效益最大化和投资风险最低化之间做出非常有效的选择。

希望通过对用户的画像了解不同的用户对整个服务流程、服务体验的不同的感受,有些平台面向的是自己主要投资人,有的平台主要投资人年龄段是35到45岁,整个平台设计是面向35到45岁,因为这些人产生投资占了平台投资额70%以上,希望通过产品规划能够实现对不同的投资人、不同的交互触点中产生不同体验的过程,真正年轻人会更加活泼、更加俏皮,更加注重流动性的风险的认知,对中年人更加沉稳,对年龄更大的人会推送他们感兴趣投资的信息,促进他们对整个网贷投资的深入的了解等等。

上述的传统和希望做的内容结合起来,称之为秒“钱智投”,也是P2P投资和带有AI因素的智能的资产撮合和风险分散的方式结合在一起,又分成两类,第一是帮助能够做智能分散投资,根据风险偏好、个人信息去推荐产品的投资策略,针对不同的用户只要信息是不同的会推荐不同的产品包。

第二是智能个性体验,类似于电商曾经讲过的千人千面,金融当然并不需要这么复杂,我们会有个性化交互的界面,以及对不同的用户产生不同的策略以及引导他们策略的投资,还有个性化的服务体系。

2007到2017年十年间,金融还是互联网?回答是金融。科技还是传统?我们回答是传统基础上加科技。到底是弯道超车还是作为传统金融的有力补充?总体而言我们认为作为传统金融的有益补充。后台的科技,秒钱结合自身的秒钱品牌,也整合成了技术的概念,嘀嗒,嘀嗒代表了目前的应用技术所关注的四个领域:分布式部署、移动互联技术应用、大数据应用、尝试在以上四个方面不断的与大家合作,并且能够产生一定智能方面的AI(嘀嗒)。

今天对自己的平台和对行业的理解,也是整个十年网贷期间对网贷行业未来的展望,我们认为非常重要的几个方面:

第一、一定要有专业健全可靠的风控,到目前为止无论是线上的网贷还是线下往来小贷和金融行业,都离不开传统金融因素。

第二、智能的安全投资,投资撮合的阶段,这个阶段现在应用意义在秒钱里面应用意义只是开始,因为整个网贷行业是极度的分散,整个社会领域,真正网贷平台投资人数并不多,统计不到六千万人在做投资,但是随着网贷行业规范发展,未来投资人越来越多,这个领域会非常有价值。

第三,大数据金融科技,在整个网贷行业发展中,如果只是按照传统的有益补充来做一步一曲的事情永远不可能获得真正长足发展,科技应用与大数据应用是非常重要的方面,也是现在在整个网贷行业遍布每个环节中基本的竞争力。

第四、领先的基础应用,秒钱对其他的网贷公司有非常大的不同,一半以上的员工都是科技团队的员工,对整个科技方面的应用以及对科技方面的心得是非常非常看重。

这四个方面,包括风控方面本息盾、职能投资方面的秒智投、五境云和基于嘀嗒平台的技术框架,是我们四个方面。    

我们希望在行业中跟各位前辈和领先者,能够携手同行,包括科技的合作伙伴,为我们的网贷行业创造更加辉煌的明天,非常感谢大家的聆听,谢谢大家!

相关频道: eNews

您对本文或本站有任何意见,请在下方提交,谢谢!

投稿信箱:tougao@enet16.com
文章排行
广告