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袁成伟:金融科技实现普惠金融的技术与艺术

2017-12-18 eNet&Ciweek

12月18日,2017(第十五届)中国互联网经济论坛在中国大饭店(北京)举行,明特量化CDO袁成伟在现场发表主题演讲。他从美国在在线放贷领域目前的现状、中国消费信贷目前的现状和如何在蓝海新兴领域做探究和投资三个方面分享了他的想法。

以下为演讲实录:

感谢大家!我来自明特量化,我叫袁成伟,我是在金融界摸爬滚打七八年的老兵,之前的经验是在海外比较多,回国时间并不长,不知道如何在中国消费金融市场中能够开拓手脚。

今天分享的主题“金融科技实现消费金融的技术与艺术”,我本身是做技术出身的人,我本科是学数学的,之后学的统计,是负责风控模型这块的,更多的倾向于在技术领域如何做风控的把关,但是随着回到国内后,国内的数据非常之丰富,我在做风控的时候数据源之多、数据源之广,征信的覆盖率也并不是很高,这种情况下如何去利用好的数据源建好的风控模型,这并不是纯技术的问题,更多的还要涉及到艺术。

今天演讲的主题分三个部分:第一部分是简单的介绍美国在在线放贷领域目前的现状、第二部分分享中国消费信贷目前的现状以及愿景、第三部分分享很多企业在国内做业务并不是特别好做的大背景下,如何去往蓝海新兴领域做探究和投资,非常广的蓝海有怎样的市场。

首先分享一个成功案例,在美国有一家公司叫LendingClub,LendingClub 2014年在美国上市,那个时候中国还没有P2P,如图,最大的方面是运营方面给公司带来了很多运营成本方面的节省,公司运营成本下降给客户带来了很大的好处,说白了就是门店,做了纯线上的,LendingClub本身不做放贷只是做中间商,他并不承担风险,双方通过他的平台能够放贷以及能够借到钱,这样是给自己提供了生活上的便利。

LendingClub之后,目前美国市场上在线放贷也非常之多,如图,列举了很多。LendingClub和PROSPER是规模比较大的。美国的学费很高,学生父母给子女提供学费的比例并不高,现在美国做TA的时候,以前课堂上做过简单的采访,有多少人是自己付学生的学费,大概有一半的举手,国内想做学费方面的贷款基本上是很难做的,做一个死一个。

在线放贷,之前跟摩根斯坦利他们做的时候,很多大的银行也倾向于往线上走,当时跟我们合作想做相关的增加其客户体验。

中国消费信贷目前的状况以及愿景,三个阶段,到目前来说,2000年初到2017年,主要特征是人行征信的覆盖率,2017年人行征信率非概率非常低,2018年以后能够更多的多样化,让征信达到更广,目前在美国征信大约90%以上,所以覆盖率是非常广的。目前的状况,之前提到涉及到的数据源的时候,任何企业做放贷的时候都要做风控,大额,房、车、寿险,人行的征信非常好,因为那些客户非常的优质,所以做起来相对而言比较容易一些,但是当做小额的时候该怎么样走,现在数据大多是第三方数据比较多,运营商数据、消费行为数据、网络行为数据,相对而言都是弱相关的,并不是强相关,金融属性特点比较弱。

以后的客户会分的非常细,现在高、中、低,目前四大行,中农、中建是偏向于优质客户,中间有一些也在做,底下的非常之少,如何把从下往上把征信的数据补充起来,是非常非常有意义的。

中国目前的状况,在线放贷是百花齐放的状态,第一银行类、第二非银行类,包括招商和民生以及四大行是偏优质客户比较多,在非银行类的分期类比较多,典型的代表是京东以及蚂蚁和淘宝。模式上线上要么是APP端或者是H5端两块会比较多。之前提到中国的数据非常多,我一直相信数据能够驱动中国的消费信贷,目前的数据第一是身份的核实、知识的查询和其他类的数据,做线上放贷和线上做业务的时候,从一个客户申请开始到最后授信放贷以及到售后是整个的流程,涉及到譬如身份的核实、知识的查询,现在有很多数据源去使用,用的比较多的是人行的征信、政府公安的身份核实多一些,运营商、银联和其他网络行为数据、人脸识别等等一般是用来用于反欺诈或者是用于建立非金融强相关属性的能够帮助做风控的。

线上放贷涉及到线上线下,中间的状态是半线上或者是半线下的状态。举几个例子,一是之前参加过类似于农村金融的论坛,试想中国广大农民是没有多少征信的数据,要给他们放贷的时候,我跟业务员去谈他们目前业务就是走线下,信审员去农民,也比较了解当地人的情况,大家也知道,这家人怎么样、情况怎么样、搞的是养殖还是种植业,这是纯纯线下的业务。很多银行想往线上走,更多的是线上搜集数据,但是真正最后的信审还是走线下,是信审员给一定的信息输入,提供这些人批还不批、批多少钱,这是半线上和半线下。

纯线上现金贷业务比较多,纯线上对数据要求非常高,对数据源的采集非常非常广,很多样化,总共分五块如果是纯线上、包括获客、申请、审批、贷后等方面。线下大额比较多,线下大额、中额和小额,大额一般是通过中介这个媒体,中额是门店以及自营,额度小一些是地面部队去推,线上大额、超大额不算多,几万到几百不等。

中国在在线放贷业务做的比较多、竞争也比较激烈,如何走出去能够做潜在公司的投资,在东南亚市场潜在的大蓝海,东南亚十一个国家排名前六,印尼、菲律宾、越南、泰国、马来西亚和新加坡,看看国家人口的基数、英特耐特使用率、移动手机覆盖、城市和农村的比例,从这几个数据可以看到,尤其是前两个印尼和菲律宾,人口基数非常之大,互联网使用率以及手机端覆盖率也非常广,在城市与农村是50%的样子,这里面有快速城市化率,他们一直在快速往城市化方向发展,从趋势来说是非常好的趋势,我们认为在东南亚市场存在很大的潜力,目前确实有很多机构、很多公司在往这个方向做业务。我分享的是东南亚,其实在南美、北美,墨西哥也存在这样的可能性,大家要不断的探索。

东南亚都是亚洲国家,文化等等方面还算比较的接近。模式上比较可行的模式是以中国运营作为大本营、大基地,往东南亚发展。第一在东南亚市场首先要合规、第二要受当地的监管、第三要问问是不是有可能水土不服,因为我太太是做生物制药领域的,美国FDA会批药,但是只能在美国当地市场上市,为了能够来到中国和去往欧洲其他的地方,还要做证明当地的人口用这种药也是可以的,类似这样的问题在中国可行的情况下,这种模式在东南亚、南美、北美是不是还是可以的,我们也在尝试,我们需要去摸索,这是公司战略层面的投资。

最后分享一下明特量化在全球化布局方面的努力:

第一、 明特量化在中国以及东南亚市场在布局业务。

第二、明特量化有很强的团队,创始人和风控都是从海外归国,公司的文化是比较开放、比较友好的基因在里面,公司团队在本身团队技术以及运营方面带有非常好的NDA在其中。

第三、公司非常注重数据驱动,经常说个单词“用数据来驱动做公司战略层面的任何一步操作”,目前业务从线上、获客到贷后都是基于数据来做的。

这是给大家分享的内容,希望能有机会跟在座的一起合作,能够为中国消费信贷添砖加瓦,普惠中国的老百姓,谢谢大家!

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