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徐磊锋:普惠金融的变与不变

2017-12-18 eNet&Ciweek

12月18日,2017(第十五届)中国互联网经济论坛在中国大饭店(北京)举行,金信网总经理徐磊锋在现场发表主题演讲。他从普惠金融的定义、目标展开阐述,他认为国内普惠金融发展经历了五个阶段,2004年至今是正规金融提供普惠服务的大发展阶段。他认为普惠金融不变的是金融的本质、金融的契约内涵、服务实体经济的宗旨、风控的核心位置和面临的市场强监管。互金普惠金融的变在于观念、客群、销售和获取渠道以及平台驱动力。

以下为演讲实录:

大家好!很荣幸有这样的机会来参加今天的活动,今天的主题是“普惠金融的变与不变”。我是来自金信网,是国内成立比较早的互联网金融平台公司的负责人。

首先看看普惠金融的历史背景,2005年联合国国际小额信贷年中首次明确的提出关于普惠金融的概念,将其定义为一个能够有效的、全方位为社会所有的阶层和群体提供服务的金融体系,尤其是贫困以及低收入人群。小川行长2013年将普惠金融定义完善金融基础,提供可负担的成本将金融服务扩展到国内欠发达地区和社会低收入人群,向他们提供价格合理方便快捷的金融服务,提高金融服务可获得性。

普惠金融提高金融服务覆盖能力,要实现乡乡有机构、村村有服务,乡村级要基本上银行物理机构和保险的服务覆盖。推动行政村一级实现更多的金融基础设施服务全覆盖。

提高金融服务可得性,更多可以定义为给低收入人群、困难人群和农村贫困人口、创业大学生,残疾劳动者给他们提供创业者金融的服务。

提高金融服务满意度,进一步提高小微企业和农户申请获得创业支持贷款的获得率以及服务满意率。

国内普惠金融实践的轨迹,分五个阶段:

第一个阶段在土地的改革时期,产生了对小额信贷的需求;第二个阶段1997年前,一些公益性自发的零散的实验试点阶段;第三个阶段1997到2000年扶贫攻坚为背景的推广阶段;第四阶段是2000到2003年正规金融机构提供小额贷款初步发展阶段;第五个阶段2004年至今,正规金融提供普惠金融大发展。国内普惠金融的发展跟很多国家和地区一样,普惠金融发展起源于一些贫困的地区。

我们看看国内普惠金融体系的概览,我国普惠金融体系主要特点是:小额信贷依旧是主体,保险行业也在开始发力,直接融资发展较快,多层次资本市场逐渐形成。互联网金融在普惠金融当中已经崭露头角,并且在不断的发挥着关键性的作用。

互联网金融普惠的现状,互联网金融行业从一诞生便被赋予了普惠金融的标签和内涵,其真正的原因是在于互联网金融的产生打破了以往固有的金融壁垒,打破了相对较高的行业门槛,提高了金融行业覆盖面,使得很多普通消费者也能够参与到金融行业里面来,让普通的消费者也可以享受金融服务的权益。

互金行业成为了现实普惠金融最佳的选择,主要是基于以下几点:

一是互金低成本以及可持续的特征,互联网金融低成本,跟传统的金融相比低成本是显著的特征,交易成本大约只有传统金融交易成本的20%,互联网金融可以使得传统金融环境下无法实现营利的普惠金融业务,通过互联网金融来得以营利,实现了商业可持续性的发展。

二是互金平台经济和规模经济,互联网金融不仅可以有效降低交易成本,而且提升了资金配置效率和金融服务质量。

三是互金提高普惠金融的可获得性,互联网金融不受时间地点的限制,通过互联网技术就可以让更多的金融消费者参与到金融服务当中来,享受更多的金融服务,提高了普惠金融的可获得性,现在很多互金平台资产端也进行创新,通过互联网的技术,通过互联网让一些借款人直接通过互联网手段提交借款的需求,通过互联网手段提交相应对应的借款材料,最终通过互联网进行借贷的决策。

互金还可以便捷全面个性化的金融服务,有助于客户多元化的需求,这也是互金成为普惠金融最佳选择的另一个优势。

大数据、云计算等技术能够有效的改善信息不对称的现象,提升风控能力。现在移动互联网技术、大数据、云计算等等都非常的热门,通过这些技术互联网金融可以对客户资金状况做到可记录、可追诉、可验证,能够卓有成效的帮助传统金融机构改善信息不对称的现象。

互金对传统金融的改变分为六个方面:

一是资金周转速度的改变,互金在节省资金再投时间,不受时间和空间暗地限制,筹资和投资的速度得到有效的提高。

二是金融机构物理形态的改变,传统的金融机构通过物理的银行网点、传统金融机构网点来提供服务,互金可以通过互联网的技术、通过互联网的空间给互联网金融用户提供各种服务。

三是信用评估方式的改变,未来传统信用评估方式已经转变为可以通过互联网技术来进行信用评估。

以及对金融机构投资策略的改变、金融市场结构的改革和对传统金融机构竞争策略改变方面也带来了对应的改变。

普惠金融的变与不变,首先是不变,金融的本质功能并没有变化,因为互联网金融、普惠金融最终还是金融,金融的本质没有改变。金融的契约内涵没有改变,金融契约的本质是约定未来不确定性各方的权利和义务,主要针对未来的现金流。服务实体经济的宗旨没有改变,在中央金融工作会议上总书记也明确了金融是实体经济的血脉,实体经济是金融业务的本源,不管是传统金融还是新金融,如果脱离了实体经济的发展是无源之水。风控的核心位置没有改变,既然是金融,金融的根本依然是风控,不管是传统金融还是互联网金融,风控的核心位置并没有改变。我们所面临的市场强监管也没有改变。

大家比较关注互联网金融这些年快速的野蛮生长,到互联网金融企业数量急剧增加,到国家相关监管政策不断的出台,又带来了互联网金融企业逐渐的减少。我作为一家国内成立比较早的互联网金融企业负责人,我们这些年一直在积极的拥抱监管,特别是这一两年来明显的看到了国家对于互金行业监管相关积极的进展。我所服务的这家公司,在2017年有一个主要工作都是在做合规、整改,根据监管的要求在做合规、整改工作。

互金普惠金融的“变”,从四个方面来展开。

首先是观念,从以产品为中心向以客户为中心的变。互联网金融对传统金融的冲击最直观的表现,是以互联网金融产品对传统金融产品进行替代,另一方面传统金融服务模式也在变,以产品为中心过渡到以客户为中心。客户方面以从终端客户向小白客户的延展。从销售和获客渠道方面,从线下到互联网化在转变,通过互联网技术的运用,金融的服务渠道突破了时间以及空间上的限制,金融机构也不再完全依靠物理网点扩张来实现业务的拓展,同时还可以节省更多的人工成本。

从平台驱动力上,也从资本的驱动向技术的驱动进行转变,回顾金融创新发展历史,每一次历史变革都是与技术的结合紧密相关,如今随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的逐步开花运用,金融可持续发展之路变得更加的明朗,通过移动互联技术的实现,金融能够更快速的触达更多的客户,业务操作也更加的便捷、成本更低,也带来数据多元化和爆炸式的增长。

行业变化前瞻,政策利好、合规的落地在即,互联网金融行业这些年来备受广大老百姓所关注,更是受到媒体关注。从2015年7月关于促进互联网金融健康发展指导意见,一直到最近刚刚发布的57号文(12月份下发),一系列的过程中,监管部门为了对互联网金融行业实施有效监管,出台了一系列的办法、指引、征求意见稿。

数据方面,互联网金融这些年的快速发展,到了强监管这一年,通过数据截止到刚刚过去的11月底,P2P网贷行业累计成交量突破六万亿大关,去年同期历史累计成交额对比,同比上升了88.68%交易额,去年同期历史成交量仅仅是三万亿。在刚刚过去的11月份中,P2P网贷行业成交量2278.43亿,环比十月份上涨了4.33%,市场需求依然强劲,一方面是政府监管要求所有的互联网金融企业去做合规整改,一方面是不断很多平台经营不善跑路主动退出或者是被动退出(被政府劝退)和自行关闭,原来最高互联网网贷平台数量最高突破四千家,而最新的数据显示已经不足两千了只有一千多家。

在今年行业关注中,虽然行业洗牌还在持续,但是也可以看到业内的优秀公司已经通过自身的努力成功赴美IPO上市了,今年国内有三家已经成功在美国上市。

互联网金融网贷将进入互联网普惠金融新时代,基于网贷行业已经结束了野蛮发展的旧时代,网贷平台对金融科技的忠实度越来越加深,接下来会有更多的互联网网络借贷平台会上市,很快会看到第一家平台在香港进行上市,还有多家互金平台正在酝酿美国和香港IPO上市,还会有更多的网贷平台深耕垂直的细分领域。

技术创新助力普惠实践,我所服务的这家公司金信网这家互联网借贷平台的变与不变,金信网是成立于2013年12月份,成立在中关村。通过金信网在2013年底成立,成立短短的一年金信网就实现了营利。金信网的不变是一直都坚守普惠的初心。整个发展过程中立足实体经济、深耕小微金融,不断的致力于拓宽金融服务群体,降低金融服务的成本。最新数据金信网累计用户数突破190万、服务的中小企业主超过20万、目前金信网累计撮合交易规模突破500亿。到2015年10月实现第一个百万用了一年十个月,到2016年6月实现第二个百亿,这期间用了八个月,2016年12月底第三个百亿用了六个月,到2017年12月初金信网实现了第五个百亿,用了五个月的时间。目前单日成交量突破一亿,整体总交易规模突破500亿。

坚持合规运营方面,金信网通过九个方面进行展示坚持合规运营方面所做的工作,特别是收到了互联网整治小组下发的关于金信网整改报告之后,这一年多来在合规建设上,根据整治小组提的148条里面相关的要求逐条整改做的合规运营的工作。

互联网金融的本质是金融,金融的本质是风控。简单地介绍金信网的风控:金信网的风控模型从三个维度进行审查,获取借款人的各项信息、建立借款人信息数据库、通过智能审核系统对借款人综合评估。综合评分达到标准再进行人工审核确保客户信息真实和有效性,金信网风控闭环模型,涉及到借前、借中、借后。

金信网的不变是秉持小额分散的理念,借款的互联网平台上主体都是个人和中小微企业主,借款的种类绝大部分都是小额信用贷,平台的借款金额借均7.13万元,所有还款方式都是本额本息。金信网变与不变,稳中求变、变中求新,未来的创新方面,金信网APP是靠得住的掌上添金平台,右边是借款端的APP 极速放款平台,掌上借款平台,通过忽然做信审和相关决策,达到一定金额进一步进行面访。

金信网金融科技上的探索体现在智能风控、精准营销、大数据征信、移动金融布局,包括风控部门成立的反欺诈工作小组等等。

客户服务方面也在不断地完善,原来互联网客户服务更多使用互联网方式,今年尝试通过粉丝文化,成立金信网的金粉俱乐部,让互联网的用户能有机会通过金粉俱乐部、通过金粉节、定期举办的客户见面会,能够走进平台公司,跟平台工作做更加深入的交流,一起去交流在合规工作方面的进展。还会带领金粉去征战马拉松探索跨界,践行社会责任公益升级方面也做了展示。金信网举办的一步一爱心、百日健步走的活动,为偏远山区小学捐赠爱心物资、为贫困的小学捐献图书、让金信网的管理层员工走到贫困小学生中,和贫困地区孩子们一起阅读。

未来金信网一定会全面的合规、行稳至远,坚持合规发展、健康发展,坚持践行普惠关注小微,布局科技金融、不断进行业务创新。互金平台资产端,要不断的深化资产端,开拓新的模式,同时也有奔赴IPO的打算。

金信网期待与所有的互联网金融同业平台一起携手,敬畏金融、锐意创新,大家一起努力来共同迎接普惠金融的新时代,谢谢大家!

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