在2016（第十四届）中互联网经济论坛大会召开的过程中，12月16日下午举行了分论坛——2016智慧金融高峰论坛。其中，易通贷CEO康文，金信网副总经理李玉维，中望金服联合创始人、首席风险官马斌斌，沐金农CEO王曾，车e融联合创始人兼COO夏宇参加了圆桌对话环节。五位嘉宾针对论坛主题《价值观与商业模式的关系》展开了充分的探讨。五位嘉宾结合自身所在领域，有深度、有新意的陈述，让人深刻思考。

以下为对话实录：

主：前面的发言是一个词赋能与人，如何给用户提供服务，本届大会主题是体验，体验是主题，咱们换个角度从主体角度来讲，我们的用户我们可以给用户提供什么样的价值，我们是什么样的价值观这方面来谈谈。我们是结合自己所做，你在这行上对用户的价值是如何体会的？让用户体验良好的点在什么地方，我们的价值观是什么，为用户提供什么东西。

夏宇：目前我们是在北京、山东、安徽、甘肃开展了汽车金融的服务，我们的企业价值观是正直、进取、创新、拼搏，企业希望首先能够和社会价值观和个人价值观有个契合，同时能够满足用户客户的需求，具体来说会比较的复杂，一两句话简单概括，就是为在汽车流通领域希望获得金融服务的主体提供合适并且适合他们的金融产品和工具。

康文：我们公司是2011年成立的，我们进入互联网金融市场发现了市场的需求，我们国家的中小企业融资难、融资贵，2012年我们在行业第一个提出产融结合，我们有个口号不是为所有人服务，我们只为中国中小企业主，而且是从银行借不到钱的中小企业主，传统的银行业不作为给我们提供了很大的市场。
从2012年至今，我们一直基于这个市场做深耕，原来公司口号是要做互联网金融综合服务提供商，我们有个理念，解决融资难、融资贵这件事先解决融资难再解决融资贵。这要有分步骤来走，通过互联网手段和技术手段作为服务的基础，对传统的银行业进行变革，我们一直认为我们是传统银行业的补充，我们认为小而美，我们认为我们的客群应该是负责窄、非常专，前两天跟一位同行交流，这个行业会不会出独角兽，我认为这个行业不会出现独角兽，因为独角兽在银行，它已经是独角兽了，银行它叫巨大的恐龙，我们有全世界最大的宇宙银行，但是在恐龙下面有很多细分的领域，这才是我们生存的空间，在细分领域深挖，企业能够深挖找到你的价值，往往可以获利才可能长久。

替代价值，我们做的事情是银行做不了的事情，我们用新的技术手段，我们很早用大数能够对借款人的风险进行识别和判断，这个过程中给投资人提供相应得更好的资产。我们平台对投资人不叫理财我们叫投资，通过资产的选择和对投资人的风险匹配，这个过程中提供服务获得价值这是生存的根本。

主：咱们国家个世界各国比很奇怪，反对混业经营，实际上金融和产业是密不可分，现在高度分工的结果造成了金融出现了价值观上的扭曲，只为大企业服务，图省事是以自我为中心。产业还有小企业，有复杂的企业，不能不为人家服务，我认为金融提供什么是货币的供给和需求，人家拿货币干什么。

康文：银行为大企业服务无可厚非，银行要建立起来一开始使命就为大企业服务的，发现体量不适合做这个，银行是锦上添花。银行本身建立的一套机制就根本不是为中小企业服务的，所以不要强迫它为中小企业服务，它们的机制不适合去做这种小微的企业，包括小微企业和我们实际接触中，小微企业很多成长不够三年。

主：我现在去国外走，发现也是出现银行的盲区，做大可以，做小的不行，拉美和东南亚为小企业服务过程中成长起来了。本质上，传统的银行最新工业化的原则，越简单成本月低、越复杂成本越高，互联网是越复杂成本反而越低，这也是扬长避短的本意。价值观是因小而美。

康文：互联网是个性化的，对于金融来说，金融是非常个性化的，我原来看过美国八千多家银行。

马斌斌：我们是一个比较开放的共享的平台，主要对白领阶层的工薪贷款提供助贷的平台，本身并不借贷出去，主要是为银行。

主：您对裸条怎么看？

马斌斌：我比较愤慨，这件事是跟金融无关，相当于是做之前放高利贷和做其他的产业链的，搬到互联网线上披着互联网的外衣，跟金融和互联网无关。借贷三四线城市获得贷款的机会很少，获得低成本非常少，想用P2P方式融资成本很低，银行成本很低，信托也很低，但是进入不了。银行做的时候，有监管的要求和信托显资通过其他理财计划来做。但是做又出现一个问题，1%的考核是突破不过去的，还会有一些获客的成本很高，精准找到人群也很难，银行的人习惯做大的，再做小的获客和审核都是难题，我们把机构和个人资金做个整合，市场做P2P和小额信贷非常多，也有很多乱相，裸条和欺诈，各种乱像很多，真正做风控的不多。

第一、希望找到这样的人群有需求；第二、做好风控，人群定位非常的明确就是做白领，去推荐给匹配的银行或者是风险投资，这样可以做到自己的精准人群定位和投向，对客户来说也可以获得比较低成本的资金。整个大的生态圈中是跟大数据公司、征信的公司、前端的获客去做，整体做好风控，把优质客户推荐给这些机构，形成生态圈。我们是希望从生态圈包括信用贷生态圈越走越好，我们一定是给客户创造价值省出来的部分，我的服务所收的服务费。我们做一件事的时候可以通过大数据全流程风险管理和全面风险管理去做量化的分析，能够降低风险，去有针对性的输送客群，可以找到银行、信托、保险等一系列的低成本的资金来打通这个环节，让整个金融圈子融为一体，这就是我们做的助贷平台的理念。

主：君子取之有道，这是一个价值观，我们给大家提供了这个道，是做风控的本质是信用的可获得性，把信息搞清楚了，以后化解了风险，取得我们应该获得的利益。

马斌斌：利润通过风险的手段去管理风险做风险溢价。

主：从台湾地区角度来看，金融是遍地黄金，也到处都是骗子，这种背景下我们应该坚持什么呢？

李玉维：我们所有的人诚信为本，我常常讲不管是个人的信用或者是企业经营的诚信，我个人在整个进入大陆的经营来看，为什么进入P2P，我们是纯粹做P2P的业务，它是民间的金融，更希望它是普惠金融的概念，银行需要一些业绩，只顾大的客户，并没有完成完整的金融的义务，台湾包括香港接轨了国际金融业，我们已经全面开放，包含汇率的自由化，消费者在接下来需要很多资金的管道，中国出现地下钱庄，很多不合法、不合规、特殊的融资方式特别的泛滥，为什么P2P这个行业由国家这个阶段来推动，为什么定义成一个行业，它是助人的行业，P2P行业小微企业跟多个体户没有资金，民间的钱很多，可是没有办法借到钱，想到透过之前的创业，甚至网络的推行，在台湾很方便，我年轻想要创业，政府拿钱，甚至有基金业主支持很多年轻人创业，新竹科技园区就是这样的，很多小企业越来越大，最后就上市了。整个合理的发展中，我也很感慨互联网真的创造了很多的大怪兽，很多行业大怪兽，让很多人失业了，因为阿里巴巴淘宝让经营一些行业的人无法获利，曾经有一个客户告诉我，他原来是我贷款的客户，通过我们的征信放款给他，结果他的工作越来越好，隔年变成了我投资理财的客户，确实可以帮助我们把整个企业做大，而不是让更多的行业变成倾斜。

很多年轻人90、00后，有很完整的征信制度，大家俗称都是小白，但是很好的是，现在金融科技的概念通过数据的部分，可以弥补这个不足，整个传统金融和现在的金融科技的结合，也是一直觉得整个中国能够打败全世界的金融。这个过程中没有规则，所以鱼目混珠也造成整个的乱相，也是比较可惜的地方，回归到整个做人、做企业，台湾，个人看法承袭的是儒家的思想，以忠孝的概念去经营，所有的企业该还要还，再借不难，个人认为是核心的价值，我们之前有一些合作方式比较偏向于线上线下合作的模式，我也觉得看到人与人之间的互动，我们找到合理的定位的族群，整个提供的客户我希望是帮助需要帮助的人，让他们开始越来越有钱，大家均富。

王曾：我们服务中国的三农人群，已经做了两年多，今天的题目讲互联网下的金融体验，这两年非常火的是消费金融，过两年是催收更火一些，有变化也有不变，不变的是需要资金的通达，变的是需要发现资产的触达渠道变了，原来必须要物理网点，九点到下午五点，现在互联网上24小时，资产的触达，原来做金融的人必须要有物理的网点，现在发现一个小商户也可以做金融了，互联网上卖飞机票的人也可以做金融了，资产触达渠道变得多元化，这是个趋势。

但是现在这个问题又会出现，大家都在放消费金融，有嘉宾讲一个借款人是过度的负债，我们要关注这个人的家庭，做金融首先要足够的了解他，不管用大数据和其他的方式，产业链和电商数据要了解它，提供定制化的、适合他的金融服务，早期的时候发现这个问题，给农户放多了、有的放少了，该还钱的时候没钱还，有钱的时候不需要他还，未来应该是以人为本的了解他的需求给他提供金融服务，我们推出生产性金融板块和消费金融板块，以家庭为单位，根据家庭的生命周期，结婚了、未婚等等，希望给农民提供提供不同类型的金融服务，这是我们的客户体验。

主：非常到位，解答了我的疑惑，我觉得印度小额信贷为什么失败呢，你的观点对，我只是追求形式，照他这么说贷的越多越好，你是贴心，你觉得贷多了他不合适了，对他并不合适了，要站在他的角度替他想，对互联网金融做误解，营业部过去是网点，现在是贴身服务，因为手机是贴身，现在也要贴心，这是价值观的问题，要为他考虑，你要控制着想真正觉得心里非常的舒服。

今天谈的非常精彩，请各位就坐，谢谢大家！