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李德辉:聚力赋能 智领未来 开启普惠金融新征程

2016-12-16 eNet&Ciweek

12月16日,2016年中国互联网经济论坛在京举行,网易金融CRO李德辉在现场发表主题演讲。他介绍了网易金融立足于大数据和科技智能的特色和优势,以科技智能为着重的出发点,所进行的一些创新。

以下为演讲实录:

各位嘉宾、各位朋友下午好!非常荣幸在这里给各位做简明扼要的分享介绍,我的题目是“聚力赋能、智领未来,开启普惠金融新征程”,我们致力于解决的问题是普惠金融,特别是中小微企业融资难融资贵的问题,我们要推动普惠金融的有效供给。

网易为什么要选择啃这块硬骨头,我们不是一时兴起,一方面我们认为普惠金融具有重大的社会价值,因此网易愿意携手众多合作伙伴一起推动普惠金融,特别是容易被传统金融机构忽略的长尾人群提供公平高效的金融产品和服务,增加普惠金融的供给,最终服务于实体经济。

我们也看到推动的过程中有不少理念上与我们高度契合的机构与我们合作,各地的政府、监管机构和相关企事业单位纷纷的给予关注和支持。另一方面,我们认为普惠金融也具有一定的商业价值,但前提是要用科技智能来驱动,因为中小企业融资难、融资贵的问题有诸多的因素,有金融机构体制机制上的原因,也有国家信用体系建设等等方面的因素。但是其核心是在于信息不对称,以前无法很好的解决了解你客户,KYC这个问题,但是大数据时代科技智能为普惠金融提供了前所未有的可能性,信息技术、风险评估技术显著的提升,金融服务运营成本显著降低,服务效率大幅度提升。

熟悉银行信贷的朋友很清楚,银行传统上评估客户信用风险水平是申请信息,依靠专家经验去判断,相对领先的机构采用内部评级等等,但是大数据时代,上述的做法远远不够,需要从更多的维度去进行评估,就像二维空间里三维空间中看不清的问题,放到更高维度空间去看是轻松的解决。举例,非洲大草原看到成群野马野牛奔跑的时候,直升飞机向下俯瞰这时候感觉和坐在草地上看震撼的效果是不同的。

网易金融提及一下网易,网易是大家不陌生的,网易是全国最大的互联网公司之一,覆盖了八亿人口,是积极的参与支持国家互联网+战略,网易本身就是一个互联网巨头之一,也是中国最大的电子邮件服务商,全球前五大游戏厂商,美国纳斯达克上市,2015年净收入228亿元。

网易的一些产品矩阵,还有一些没有列举,网易19年的运营下来积累了大量的用户和数据,这些信息和数据是市面上很多的其他公司所不具备的,这是网易独到的优势。就以互联网媒体为例,新闻客户端,新闻浏览习惯和最终人的信用行为是非常相关的,举个例子,我本人每天会看人民日报,同样一个人他每天是去看博彩、娱乐、凶杀,这两个人之间的行为特征是显著不同的。

网易金融,是网易的一级事业部,是集团拓展金融业务的核心平台,依托大数据、人工智能等前沿技术,服务于个人和小微企业。分享一下我们的考虑,网易金融刻意的不去申请银行的牌照,实际上我们婉绝了多家大型企业和省级政府和我们的邀约,合资设立银行的邀请。当时百度和中信合资成立百信银行,第二天有一家大型企业的董事长给我们打电话,咱们一起合资一家银行吧,名字都想好了“光易银行”把集团内银行、保险、证券所有的资源向你们倾斜,最终我们婉绝了,还有很多当地政府邀请我们设立民营银行,我们也拒绝了,我们不去申请牌照有我们的考虑,我们是定位于一家人工智能科技公司,我们用这种方式推进我们的设想。

网易金融也明确,我们不是P2P公司,我们也不做这方面的业务。网易金融是中国互联网金融协会首批理事单位,不久前有幸获得了《互联网周刊》大数据金融企业T0P10的殊荣,产品、技术方面有自身的优势。

网易金融业务布局,存、贷、汇都涉及了,我们还有智能金融,把非标理财基金代销的业务都砍掉,我们认为市面上不缺一家代销非标理财渠道类的平台,这不是我们的愿景所在。贷款大数据风控有网易北斗的智能开放平台,还有一块业务是众筹,这不是股权众筹是产品众筹,影视、文化、动漫等等,大家有兴趣可以参与进来。

网易始终持开放的理念,与很多机构在进行合作,与清华大学签订了战略合作协议,在大数据风控、智能金融等领域开展合作,和斯坦佛大学、上海财大、浙江大学也在进行紧密的合作。

网易去解践行普惠金融这件事是用科技智能的方式,就像丁总去养猪也是用科技智能方式去养猪一样的道理,我们把自己定位为金融科技公司,用科技智能方式推动普惠金融、去推动金融风险管理技术的深刻变化。

网易北斗智能风控开放平台,如图,架构图,风控七大体系,是以北斗七星命名的,覆盖了信贷全生命周期,贷前、贷中、贷后、信贷管理、反欺诈、风险预警和催收等等,底层是有大数据科技和深度学习大数据中心等等底层的支持,里面的模块是有通用、适用和可选、可参数化配置的。实测下来网易北斗的性能非常的优秀,在个人小微企业融资难、融资贵的问题上技术层面上取得了一定程度的破题,这四个方面不多赘述了,有一个没在图上画出,是利率上存在显著的空间。

利率问题是普惠金融的一种内在要求,如果说还是做普惠金融金融在超过信用卡18%、万分之五的利率以上,我们不认为是很好的普惠金融,这也是金融机构的竞争优势,怎么能够实现利率上的显著下降呢?路径大致上是这样的,通过大数据、机器学习技术,能够更加准确的识别客户的风险,评估得更加准确了,风险溢价会更加的合理,之前很多机构不能够准确评估客户的风险,因为是高溢价,足够的覆盖这些坏帐就导致利率非常高。不能够采取这种简单粗暴一刀切的方式,核心是准确把客户风险溢价评估出来,如果再叠加上政府的引导支持,利率空间还有进一步的下降空间,我们也期待着这一点的实现。

网易北大七项赋能,简单说一下开放共赢,网易很多的产品业务都是持有一种利他的理念去推动合作,正是这种方式,合作有牢固的基础,网易有大量好的产品是免费提供给老百姓使用的,这也是一种变相的普惠,什么是赋能,赋予能力,我们与合作伙伴深度的捆绑在一起,实现深层次的合作,帮助他们提升风险管理、帮助他们获客引流、创新发展,我们不是四大咨询公司给客户做项目收费,项目完了我们就走人了;我们也不是单纯的数据提供商,银行查询一次收费一次,没有办法切实的提升银行的风控能力,网易明确这些数据不对外输出,不走微利贷模式,银行即没有获取客户也没有提升自己的风控,仅仅是单纯的资金提供方而已,本质上微利贷背后是一家银行,银行和银行间的合作是竞争大于合作的,所以无法形成真正的合作,这也是我们不刻意申请银行牌照的一个原因。

和合作伙伴去赋能过程中,第一是能够帮助他们引入新的大数据,特别是网易19年沉淀下来独有数据,还有第三方精选的数据,换句话说,对于第三方的数据是要精选要有很好的评估,要有整合,内外部数据的整合提纯,加工处理的能力是精髓。

大数据的加工处理能力,网易有三大大数据平台,一是大规模分布式机器学习平台,能够整合前沿的机器学习算法,第二个平台是大规模的开发与管理平台,称之为“蒙马”,这三个平台有网易自有知识产权,有自己专有的技术,还有数据资产中心平台,构建客户标签画像,现在的维度已经超过一万个,而且还在持续的增加。

第三项赋能是尖端模型,深度学习、随机森林等等,通过实践发现通过机器学习的技术能够显著的提升传统银行的信贷模型的预测性,效果非常之明显,我们深信机器学习技术会给信贷风险管理带来重大的技术变革。网易和银行深度合作的典范的案例,引入新数据、引入新的维度、引入机器学习技术和时间序列技术等等,不赘述了。

网易北斗的截图,仅简单的截取几个图,对中小微企业的信用的评估,维度有七大维度,每个维度有详细的指标维度,以往常用的信贷历史、偿债能力、盈利等等就不多提了,熟悉银行信贷的朋友清楚,每个客户授信审查审批的时候有调查报告、评级报告里面的内容洋洋洒洒非常多几十页,网易北斗是作为辅助决策,不去变更银行的任何信贷审批的流程,作为中间某一个环节根据银行的需要嵌入进去,力图提供最新的信息,所以调查报告和评级报告重复信息,这里是没有的,我们也不收录,通过交互化、可视化的方式辅助审查审批人员决策,定位明确是信贷辅助决策系统,引入新的维度,像行业评估,以往的银行信贷中行业维度经常为大家所不太重视,但是对于中小微企业行业趋势对于小企业的影响是至关重要的,我们有很好的手段去评估。

对企业市面上对它的看法,舆情信息也很重要,个人指数,对于中小微企业,很多企业发生问题不是企业发生问题,而是企业主本人出现了问题,我们注重把企业主本人的信用水平叠加到小微企业评估中去,就应用到网易的信用分,是网易独有的和第三分的数据。

行业评估的例子,即要看这家企业在本行业内部,是属于胶囊行业,在胶囊行业是什么位次,再看不同的行业间,胶囊、皮革在行业间的变化情况,更加客观的分析企业在行业里的情况。个人指数,有网易的信用分,如图,管理水平等等,更加的丰富完善评价这家小微企业。

“网易有数”敏捷数据分析系统,快速实现大数据分析,数亿级的数据能够秒级的响应,私有化的部署,能够保证数据的安全,非常好的信息工具,以往银行大部分的信息是通过报表平台每个月来一次跟管理层汇报,这种并不可取,现在通过实时的交互化的方式来去管理信贷风险。

网易七鱼,智能客服系统,传统的客服打电话层层递进,一般13层才能定位到我的问题,大家纷纷吐槽,利用人工智能技术可以更好的服务客户,能够节省86%的客服资源,精简90%以上的简单重复问题,自己把内部称之为客服领域的阿尔发狗,

网易魔镜系统,应用于精准营销,可以精准的获客。

网易金融立足于大数据和科技智能的特色和优势,以科技智能为着重的出发点,与各方携手推动政、产、学、研、用协同创新,为我国的普惠金融的推进贡献自己的一份力量,我们坚信越开放越伟大,我们不做闭环,谢谢大家!

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