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梁科桦:互联网金融将如何洗牌

2016-12-16 eNet&Ciweek

12月16日,2016年中国互联网经济论坛在京举行,诺远科技副总经理 梁科桦在现场发表主题演讲。他认为消费金融两个方面是比较重要的或者是核心,就是场景和风控。如何能够创造或者是把握最优的场景,如何用数据和技术来推动风控?这是需要考虑的课题。

以下为演讲实录:

各位来宾、各位朋友下午好!我代表诺远来给大家介绍消费金融实践,诺远科技在公众出面是小诺理财。消费金融是目前大家谈论比较大的热点,真正有互联网金融的概念是从支付宝的余额宝开始提出,原来金融也可以放在互联网来做,那个时候大家有很多家的公司、很多家企业各个从业人员从传统银行、科技公司也好一起投入到这个领域中。

经过几年的发展,2017、2016年是监管元年,互联网科技和互联网金融科技监管元年概念,监管元年什么意思呢?前几年从2012一直到现在绝大多数企业实体是靠输血来存活的。从现在开始或者从更早一点时间开始,是靠自我造血得寻求一个生存的机制。

消费金融两个方面是比较重要的或者是核心,场景和风控,如何能够创造或者是把握最优的场景,这是一方面。另外,如何用数据和技术来推动风控?这也是需要考虑的课题。从这两个方面,从消费金融特点来说,互联网金融的企业面临很多的问题。

从产品和服务商来讲,消费品或者消费服务的提供商,他们也具备这样的特点,产业时间比较短,有的是成立一两年的3C代理的行业,他们的产品和服务质量是非常难以把控的。基本的获客的流量入口都被巨头把持,BAT和京东把持。他们产品和服务的提供商是遍及在全国各地各个角落,甚至于在一个村镇和乡镇也有一些需要能够提供服务的,他们服务的人群是周边的一些范围,这些消费人群以及提供消费产品和服务的服务商,他们都是在各个角落中。

作为一个金融服务来讲,人群和商户分布在各处,怎么能够提供这样的金融服务,或者如何提供低成本高效率的金融服务,基本上是从一个非常重要的方面,或者大家经常谈论的方面大数据技术如何来做,大数据技术一开始要做的是风控是大数据技术应用的最重要的领域,或者优先应用的地方。

当我们提供服务之后究竟商户通过这种消费金融服务,能够得到什么样的收益,他们需要这种金融服务来提高客户的黏性、来提高客户转化率,这是他们能够帮助商户来做的事情。商户现在真正赚钱的很少,将近20家平台后面有上千或者更多的平台基本上是不赚钱的,如何从现在开始造血的年代开始,如何建立稳定的金融盈利模式是我们所需要考虑的,风险定价、有限风险缓释手段都需要考虑。大数据技术应用以后是否可以真正提高服务有效性、降低交易过程的复杂性。

消费金融作为一次性消费的结果,我们如何能够引导这个结果向更多的金融服务、或者能够提供更多维度金融服务给这些商户和人群这是我们要考虑的。也就是说,如果传统银行做信用卡分期,信用卡作为金融载体可以提供非常多的金融服务,跟多人群会用一张卡做很多次的消费,我们一次做了学费分期、3C的分期,下一个是不是还会来找到我们来做其他项目,比如理财和保险这是我们需要考虑的。

从这几个方面来讲,大数据技术是优先考虑需要建设的方面,大数据技术应用在什么方面呢?应该应用到作为的金融环节,或者整个放贷环节,整个闭环每一个都要使用。风险管理方面,应该是针对消费主体和场景量身订做风控的解决方案,产品建设来说,要智能化的管理渠道拓展,帮助消费者挑选优质产品和服务,或者是管理渠道和商户,看他们是否能够提供优质的产品和服务。

场景建设很多情况下,很多公司或者很多同行都会标榜场景建设纯线上场景,纯线上的场景我个人认为是不存在的,无论如何都得需要人员去地推和商务合作,如何智能化的管理线下的团队考察的结果,制定奖罚措施,智能化的投入人力到真正的场景中去,这实际上是需要大数据技术来驱动的,用智能化的手段。

数据沉淀、产品设计、需求评估,如何应用大数据技术到这几个领域中是现在每一家企业需要考虑的一些课题。大数据技术涉及到闭环每一个环节,回归本原,我们到底做了什么呢?全环节都会用大数据风控的技术指导他们,从建立门户、获取信息、信息审核、交叉验证、催收围绕一个大脑进行,内部的分享在核心圈是大脑。大数据技术、大数据风控,回到消费金融的本原,现在有几个认识,首先消费金融本质上还是传统信贷的一部分,基本上的盈利是在承担风险后的利差。场景建设和风险控制是消费金融最为核心的两个方面,对数据的沉淀加工和开发及创新技术是风险管理、客户识别和消费升级的关键。

消费金融的升级转型实际上是完成了第一次的入口后,如何能够开拓和开发新的产品、提供更多的服务给现在已经得到这些服务产品的消费者,这是需要考虑的一个问题。

小诺消费金融在各个领域在发力,有成型的产品,如婚庆、电商等等。目前,很多领域发现了很多的问题,也发现了一些亮点。总体来讲,这个行业是需要深耕细作和细分的行业,各个领域都会有探索不同的发展方式,或者是大数据技术如何延伸到各个领域,如何延伸到产品、客户和商户那一端,能够触达,我们以后会更多的发力,谢谢大家!

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