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薛洪言:互联网金融行业的问题与破局

2016-12-16 eNet&Ciweek

12月16日,2016年中国互联网经济论坛在京举行,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在现场做了《互联网金融行业的问题与破局》的主题演讲。他认为互联网金融发展到下半场,企业应该在盈利的基础之上,抓住金融科技的新风口,提供差异化的服务,提升产品体验,由渠道驱动到科技驱动。

以下为演讲实录:

大家好,很高兴和大家分享!2013年互联网开始进入金融领域,互联网金融快速的发展,到了2015年以后互联网金融开始面临一些问题,一个行业发展在高速发展过程中会出现很多问题,当这些问题聚集在一起,经过发酵不断的放大,最后会迎来行业的拐点。行业中面临比较大的是合规问题,从2015年7月份人行和十部委发布了促进互联网健康发展指导意见,意见之前2015年4月份互联网金融行业问题开始显现,包括有投资者上访说互联网金融跑路事件的影响开始发酵,2015年10月份国务院出台一个文件,处置非法集资的指导意见,名字虽然是处置非法集资,但是投资理财互联网金融领域成为非法集资高发领域,北京市、上海市、深圳市政府先后出台了一系列的文件,不允许新增互联网金融类企业注册、不允许做广告、不允许线下营销,等等一系列的制度开启了。

2016年这一年又被称之为互联网金融监管元年,一系列的监管制度的落地,很多互联网金融企业面临很大的合规成本。第三方支付和网络借贷,这两个行业是互联网金融领域热门的行业。第三方支付有一些新的规定,给行业一些成本的提升,包括帐户实名制和三联帐户,对很多第三方支付会涉及系统的改造,360帐户需要验证外部的信息,需要购买一些外部的信息,行业内的价格一信息,基于第三方公司验证引入了生物识别的技术。反洗钱也新规增强了一些规定,涉及了业务流程的改造,业务上影响比较大,这两年第三方支付把互联网金融行业作为一个重要的业务领域对待,第三方支付之前可以和P2P开立资金帐户,新规要求不得去为金融和类金融机构开立帐户,使得很多第三方支付企业,互联网金融客户出现了流失和交易量下滑。

网贷行业监管新规要求第一要备案、第二是取得电信行业经营许可证,第三是要有资金存款,我们发现2016年11月底行业中2500家平台,上线资金存款只有110多家,不足平台数量的5%,资金存款每个月上线的数据,9月份有一个小高潮,每月上线10家,10、11月份每月上线五六家,后面上线速度是减缓,很多平台面临合规的问题,包括信息披露的标准和大单模式被禁止、债券转让被禁止,不允许代销理财产品,是很多互联网金融公司面临的困难,很多平台开始把理财端砍掉,就不是P2P了,就可以专门做资产端,来降低合规的成本。

互联网金融行业几大主要业务板块都受到监管的影响,这是第一个问题。

第二个问题,场景的饱和,对互联网金融行业有一些影响。第一,网民数量是快速的提升,中国网民数量每年增长10%以上,2014年增速一下降低到6%,网民数量下降,智能手机普及,以后网民增速也就下降了,对互联网+的产业获客有直接的影响;第二,优质的金融场景都已经做了金融业务,现在很难再找到一个还没有开展金融业务的优质的场景,所以导致整个获客成本快速的提升。

盈利的问题,统计截至到今年10月末,行业内几千家平台,年报中披露自己主动宣布已经实现盈利的平台,只有18家不足正常运营平台数量1%,也包括很多没有统计到或者是他们盈利了没有说,但是也可以看出整个行业目前盈利状况并不是很乐观,已经盈利平台的盈利规模,除了易人贷有2.85亿,其他的是1亿元以下按,网贷行业一拨不良的几千万盈利很快会被侵蚀掉,不稳定。

金融科技融资很多,没有所谓的资本寒冬,金融科技产业融资额还是在快速的上升,2016到1到11月份金融科技产业的股权融资有1080多亿,去年全年是433亿,是个快速的增长,但是向投顾集中,是几个大家伙在融资,蚂蚁金服、陆金所等等,他们融几百亿规模就上去了,对大多数平台来说融资难度是越来越高的,是面临真实的资本的寒冬,2016年,十家大平台融资额同比提升了10个百分点,2015年它们只占70%左右。资本寒冬对产业影响比较大,原因是互联网金融行业不光是网贷,包括第三方支付一直是微利,又要拓展客户获客,成本又提高了,资金从什么地方来,银行是不会给他们贷款的,P2P网贷理财的成本也很高,很多原来的互联网金融行业企业是通过股权融资、风险资本提供资金,去拓展市场和客户,现在到了资本寒冬,风险资本对这个行业认识更加的理性化,很多平台找不到外部的资金,自身的盈利能力又不足,资本寒冬对他的影响是蛮大的。

整个行业之前截取几个点,整个行业面临分化加速、拐点来临,有几家大平台是活的非常好,流量在向他们集中,但是大多数平台面临行业分化的困境。举个例子,比如第三方支付,很明显C端的领域大家会有真切的认识,有互联网支付牌照的企业有一百多家,大家手机里下载的不会超过五家,不可能下一百多家互联网支付的APP,寡头垄断是非常的明显,后进者很难拓展场景,强者恒强,中小平台是实实在在面临一些问题。整个互联网金融行业从2013年至今,这一拨高速增长进入拐点,这一拨增长有个特征是渠道驱动的,第一是因为网民数量的渠道,还有一个线上业务线上化,实现了普惠金融长尾客户的覆盖,当简单的渠道驱动总理开始衰竭了以后,整个行业增速是下降,一系列的问题开始暴露,所以行业进入下半场,下半场破局点是找到新的驱动因素,原有的渠道驱动衰竭了以后要找新的驱动因素,同时还要保持自己可以活下去。

无论任何时候,消费升级大环境下,任何行业处于什么阶段,服务为王的意识是永远不能丢掉了,无论行业好、还是行业进入拐点的时候是要坚持的,用户思维是必须要坚持的。目前整个互联网产业为了盈利有新的趋势,从免费到收费,原来是免费的互联网产品现在都开始收费了。这种情况下,因为消费升级,消费者是接受收费的,收费是可以但是要提供差异化的服务,不能提供同质化的服务还收费,如果是可以满足特殊的需求,消费者是愿意接受的。提升产品体验、提升服务能力是一直要坚持的。

第二行业寻找新的增长动能情况下,平台一定要能够做到自我造血,追求盈利的能力,外援资本基本枯竭情况下大家要追求自我盈利,盈亏观念要转变,不是亏着也可以把市场拖下来,亏着把市场拖下来你的可持续力也受到影响,目前不盈利的企业要么是倒闭,而且最重要的是也抓不住下一个风口的机遇。

新的驱动力,动力转换是从渠道驱动变成科技驱动,下半场科技是整个互联网产业继续进入下一拨高速增长的新的风口,金融科技支付结算、在线融资、只能投顾、保险、数字银行各个领域都产生了很多的变化,包括对产品模式、服务模式、盈利模式和各种模式的变化,背后有一些驱动因素,包括科技本身的进步、消费的升级、资本支持,资本不支持互联网金融,但是对金融科技企业还是热情很高涨的,包括低创业门槛,目前互联网金融企业更强调技术的举动,整个创业生态是非常的成熟创业门槛低,下半场大家在盈利的情况下抓住金融科技新的风口。

苏宁金融坚持的原则,无论是2014、2015年高速发展的时期,还是目前的行业拐点或者步入这样的情况下,一直要坚守金融业诚信、审慎、稳健、有利的本质,2015年我们已经实现了盈利,要把交易量做大,必须要盈利,如果没有盈利当,风险来临的时候没有足够风险准备金去覆盖风险的损失。

谢谢大家!

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