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互联网金融的创新方向

2015-12-19 eNet&Ciweek

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金融工场董事长魏薇

2015年12月19日,在北京JW万豪酒店如期召开了2015智慧金融高峰论坛。在会期间,金融工场董事长魏薇女士进行了主题为《互联网金融的创新方向》的演讲。魏薇从资产端和资金端两端来为我们讲了一些创新性思考,结合自身企业的发展计划,表明通过深化的服务来创造价值是未来金融创新的同一方向。

以下为演讲实录:

尊敬的各位嘉宾,大家下午好,感谢《互联网周刊》给我提供这样一个机会能跟大家交流和互相学习。大家看到昨天晚上我们行业的先驱宜信旗下的宜人贷已经在纽交所上市了,应该是给P2P在平台的资本注入带来了更新的起点。大家也看到,最近一两周时间行业也出现一些事件,对我们行业的发展或多或少会产生一定的影响,现在这个时间也特别需要能够有正面和积极的声音,以及正能量的行为带动我们行业有一个更新的发展,能够进入到一轮更新的上升曲线当中来。

我们能看到现今社会目前是新常态、新经济和新金融的体系下,在工业革命包括信息革命之后,互联网的发展把人类推到了一个更新的历史发展阶段。在昨天在乌镇刚刚结束的世界互联网大会上,习近平主席也提到互联网将人类推到一个命运共同体的体制之下,我们也看到互联网金融在互联网+的大战略中是最先实施,并且已经取得一定成就的模块。

回到我们的行业来讲,我们在2015年其实遇到了更新的一些问题和现状。我们看到在2015年的下半年,我们大家面临着优质资产短缺的现状,同时有更多的在金融、在电商,包括国资背景的一些大鳄进入到行业当中来,行业当中的发展和竞争目前更加同质化。同时,在整个获客成本和运营成本方面也是居高不下。我们现在看到在一个平台当中,线上的有效投资用户,我们目前的获客成本已经达到千元,当然有的平台甚至是几千元成本的水平,所以对整个行业的发展带来的挑战还是非常大的。

我今天想跟大家探讨的是关于创新这个部分,现在在互联网平台上我们实际是一个信息中介平台,在对接两端的客户和资源,一端是我们的资产端,另外一端是资金端或者是投资客户。在企业发展中,我们会发现每一天这种不断的变化实际是我们一个永恒不变的主题,每天我们要面对的是解决当下的问题,同时还要着眼于未来,所以对我们作为一个从业者来讲,创新的精神还有不断的思辨,进一步地发展,是我们一个必然要去考虑的问题。

我们现在想跟大家分享的就是在资产端和资金端两端来讲我们的一些创新思考有哪些,我们都做了哪些探索的事情。我想跟大家也简单的回顾一下我们现在在资产端大家的一些产品特征,我们的商业模式,还有包括一些产品的逻辑。

第一点讲到的就是中小企业的担保贷款融资。这类项目的客户其实是普惠金融体系的一部分,也是在践行普惠金融的理念,但是这类客户因为是中小企业的客户,他在现在这样一个经济形势之下,整体的抗风险能力是偏弱的,所以在整个违约的风险方面也是略有增加,同时在这一类的产品和商业模式之下,考验的是我们经营管理团队的一个风险识别、资产担保的反担保措施的设计,还有包括资产处置和资产管理的能力,这时在中小企业的担保贷款方面。

第二个部分,想跟大家说的就是车贷和房贷。车贷和房贷是我们现在很多平台都在做的贷款产品。它其实更多的是依助于对动产不动产非常有效的评估体系,包括后期资产如果出现违约的话,它的资产处置能力,要形成一个完整的业务处置闭环。在这种情况下,能够有较好的业务规模的提升和发展。这个是在车贷和房贷的角度来讲。

还有一个部分很重要的就是个人的信用借款。这个部分是很多平台现在都在操作的,因为它的借款客户本身门槛是比较低的,所以这类的资产是非常容易上规模,并且单笔的收益是比较大的。但是也是因为恰恰现在在我们整个中国的征信体系是不完善的,所以其实客户的违约机率非常高,所以它属于逾期和不良率是偏高的一个信贷产品。在这块我们的风险设计,包括参数体系和整个模型不断的优化能力之外,还要求更主要的也是要对整个运营过程当中出现的欺诈风险,还有包括一些在从业人员当中的道德风险的管理和控制,所以这一部分的挑战我觉得是一个蛮大的商业模式。

最后我们也看一看在这个小贷的债权转让。小贷资产的债权转让在我们金融工厂的平台上也是有比较多的运行的。其实它的底层资产跟前面的三项,包括中小企业的贷款,还有包括车贷房贷,包括个人的信用贷款,都有所涉及。但实际上它是一个批量业务的产生,更主要考验的是整体团队对这种机构授信的管理,和对整个机构日常的风控和经营团队的控制能力。所以,这一部分的要求还是非常高的。

票据理财,最大的一个风险还是在票据的真假识别这点,它是一个比较独特的领域。我们现在看到,在票据业务当中的一些平台,它的整体运行模式和前面的几类还是有很大的区别,包括它给投资人的收益率相对来讲也是略低一些的。

我们看到刚才罗列的可能是几个相对我们平台采用比较多,也比较主流的资产模型和来源方式。现在我们可能认为比较蓝海的一些是供应链金融,所以我们爱供应链金融这个方向上也做了很多的探索。供应链金融其实它更主要的是控制核心的企业,然后去围绕核心企业上下游的产业链提供相应的金融服务。在这个过程中,其实每一家平台也好,每一个机构也好,它所选取的供应链金融的领域是不太一样的,有些可能是做农业的,有些可能是做制造业的,还包括商贸业的。

我们金融工厂目前主要探索的是在跨境融资分析、贸易融资方面的供应链金融。目前我们看到在国家大的“一带一路”的战略之下,包括在6月份国家推行了跨境电商支持的指导政策,现在有更多的带进来和走出去的业务贸易需求在源源不断地产生,而且这部分需求规模在不断地增大。在这个过程中,我们金融工厂是利用自己的股东或者说我们的上市公司的背景在香港上有放贷人的牌照,还包括我们在第三方支付牌照方面的跨境支付牌照资源,打造了工贸通的产品模型。通过去打通内外的资金流通形成内保外贷的形式,形成跨境电商也好,或者是跨境融资企业服务于这一类客户,目前这类项目我们操作比较顺利,现在大概有上亿元的规模,我想今天也是跟大家分享一下,去探索我们整个在供应链融资方面的一些创新。

另外一点,我想跟大家介绍的是我们可能在PPT当中没有更多提到的。现在,我们P2P平台更多是债权融资,但是很多原有的股权融资都是在VC、PE包括众筹,实际上我觉得下一步在我们的方向当中应该是投贷结合的思路,既有债权的融资,同时利用这种多层次的资本市场去融入股权融资,相结合为我们的融资企业提供更加丰富的产品和多元化的服务。这个里面我们在今年的11月份跟天津的股权交易所签订的战略合作协议,目前也有若干个项目正在往交易所挂牌,在这个过程当中。同时,我们在整个企业融资服务当中,用债转股的形式,未来是一个长远的扶持计划,通过这种形式给客户提供更多的融资手段的一个选择,包括我们还会有更多的一些基于资管计划,基于跟证券包括基金牌照上的一些合作之后,提供更多的资管计划类的产品去扶持我们的中小企业和小微企业,给他们提供更多的成本选择,还有包括通道选择的融资手段。我想这些都是在资产端的一些创新想法,包括我们正在做的一些尝试。

回到我们的资金端再来看一看,其实现在整个在我们的P2P网站平台中有将近80%的客户都是投资客户,其实他需要的是我们更多给他们带来好的投资服务体验,包括多元化的产品,另外就是给他们植入更多的趣味性、娱乐化、社会责任,包括我们品牌自身的态度和价值观,这个我觉得是支持我们的品牌和平台能够长远地可持续发展一个最核心的理念。

在这个过程当中,我们其实分为1.0版、2.0版和3.0版。在1.0版里面,我们讲到提供更多的附加值,这些更多的我觉得现在不管是在电商平台,还是在P2P平台,大家应用得都还是比较多的,我想最核心的一点其实是提供更多的应用场景。因为我们看到在平台当中,包括我们工厂也是一样,客户可以进行一些娱乐化、社会化还有生活化的消费,不管是买电影票也好,还是交水电费也好等等,其实我们大家会看到,这种生活化的服务场景是要更多的植入到我们的平台当中去的。

在这个过程当中,后一步的提升是在于如何对你的用户进行分级。基于你的用户在平台上,他的一个行为积累之后,对用户进行打分,然后进行分级,给他推送不同类别的产品。我们后期会有整个商城的概念,基于不同用户的级别,包括他的资本实力,会给他推送更个性化的金融产品、娱乐产品,包括生活服务类的产品。这是我们下一步的计划。

第二个,2.0我们谈到的是联合营销。现在在平台上推行了一个叫消费金融的模块,在这个模块当中,更多的是跟线下O2O的商户进行联动。因为我们看到现在在整个平台的获客成本上面,我们在纯线上的获客其实它的难度,包括成本的这种压力是不断地在增加的。而是有大量的线下用户我们还没有进行发掘,如何把他们导入到平台当中,我们考虑的是消费金融的模式。所以我们在整个消费金融模块当中既结合了投资理财的项目,同时也结合了线下,包括像一些生活健康类的,比如牙科服务,还有美容美体、针灸,包括一些奢侈品的销售等等,这一类服务的商户,我们跟他形成战略联盟,可以通过他们的服务与我们的金融产品结合到一起的这种模式,让线上用户在进行金融产品消费的过程当中,也能够去选择线下的这种生活服务类的产品。而同时,商户在线下原有的一些会员和他的用户基于他对这个品牌和产品的信赖和选择,能够去导入到我们平台之上,间接的未来能够形成我们金融产品投资项目的一个消费群体。所以,它是一个线上和线下互动的模式。在这个过程当中,我们现在也正在体验,正在不断地探索过程中。

最后,刚才一点讲到的是我们的品牌人格化。在这个品牌人格化其实我们更多的是要做到趣味性,包括能够有一些拟人化的行为。在趣味性来讲的话,我们今年在6月份推出“多空博弈标”,用户在投资项目的过程中可以锁定一个标地,去设定这个标地的结果,他可以选择这个结果,或者说选择与这个标地结果相背的方向。在这个过程中,当标地的时间节点展现结果之后,选择正确的可以获得更高的收益,然后是把选择错误的用户应得的收益给到这边选择正确的。如果是选择错误的这些用户的话,他会拿到的是一个低收益,甚至是零收益的理财服务。其实,他更多的来讲是发挥了一些在人性方面,在娱乐也好,还包括在获利方面的人性特征,所以推出了这样一个产品,也在我们的平台上受到了用户很热烈的追捧。

另外,在我们平台有一个拟人化的特征,我们设置了工豆和豆哥的形象,通过这种形象增加辨识度,包括我们有玩偶,所有的活动也跟工豆有积极密切的结合,能够让用户在每一天投资的过程当中,去有更丰富的娱乐化的体验。同时,也更符合现在一些年轻化的用户群体,这个也是我们在投资用户方面的一些尝试。

还有就是我们在现在的推广过程中,跟芒果TV植入了它的真人秀节目《完美假期》过程当中,把我们工豆形象和工厂品牌植入到节目当中,打通年轻化用户对我们品牌的认知度。包括我们后续在公益方面,我们做过《幸福列车》,关注留守儿童,包括在上两周我们做的在哈尔滨地区青山乡小学的助学活动等等,都是在平台上面的公益标,能够让用户投资标地的同时奉献爱心,形成我们整个品牌的社会责任感这样一个属性。这些都是我们在整个投资端,或者我们的资金端的来源所做的一些营销传播,还有品牌方面的一些创新想法。

最后我想跟大家讲,无论资产端还是资金端,其实创新的方向都是统一的,就是通过这种深化的服务来创造价值。今天我是第一个演讲的嘉宾,我觉得可能我跟大家分享的也相对是比较松散的,希望能够抛砖引玉,后续跟所有的同仁能够进一步交流,互相学习。谢谢大家!

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