集奥聚合金融事业部总经理吴海斌

大数据已经成为当今时代的主旋律，各行各业都在积极挖掘大数据的价值，金融行业更是如此，大数据可以说为智慧金融的发展插上了腾飞的翅膀。围绕“大数据引导智慧金融”的主题，集奥聚合金融事业部总经理吴海斌先生从授信风险、风险政策、精准营销等方面分析了互联网和大数据对金融的支持。他表示集奥聚合平台致力于从数据能力、数据标签的应用场景等方面助力智慧金融的发展，随着大数据的丰富和开放，金融服务将获得很大的有效性和普惠性。

以下为演讲实录：

吴海斌：谢谢主持人！刚才华夏银行的同事把未来银行长什么样子介绍了一下，河北银行又介绍了未来银行应该怎么走，刚才也讲到了未来银行的发展，我就从数据角度讲一下。在讲之前我先讲一下本人的经历，我是02年正式进入银行界，以前不是银行业的，以前在通用电器做消费金融、做信用卡、个贷，交换到丹麦和韩国做信用卡，见到了国内外不同的场景和不同的发展趋势。回国以后，我又到深发展做信用卡，到渣打银行做数据，所以看来我是在数据和金融这两块结合蛮多的一个人，所以我觉得我对互联网金融和大数据这块还是比较有发言权的。

我个人这样觉得，金融服务将会由于数据的丰富和开放而获得很大的有效性和普惠性。怎么理解这句话呢？我结合几个场景跟大家分享一下。

第一个，就是金融服务的有效性。我是02年第一次回国，我当时办了信用卡，好像是招行，发了22天到我手里，我跟大家分享说不错嘛，一般是一个月以后才拿到，当时这一套核实都是标准动作。之后我办了第二张银行，是14天拿到，已经有很大的进步了，可能是它的流程上做了进步，也可能是某个环节上做了进步。当我今年几个月以前，朋友介绍办张卡，我又办了第五张信用卡，这张卡是五天给我的，我觉得不错，越来越快了，整个效率又提高很多。后来我想，2017年是不是我可以当天拿到信用卡？我后来跟另外一家信用卡公司的老总聊起这个事的时候，他说这个已经过时了，我现在就可以十秒钟批卡一天给你，我说现在这个技术已经发展到这个地步了，十秒钟批张卡，一天放卡给你，是不是真是流程缩减做到的？

在座的有没有银行背景的，我可以说一下一般的审批步骤。首先你申请之后把件拿过来，现在很多银行拿的还是纸质件，后台还有信息录入，花几分钟录入进去，然后验证一下这个信息是否准确。怎么验证呢？匹配你填的名字是不是一致，电话号码是不是准确，身份证是不是够位数，这样又得三五分钟。还有信用查询、其他金融机构看一看这个信用怎么样，很快又得几分钟，然后再排除一些，比如说这个人贷过款，有坏账，排除掉了。风险评分，打一个分数，这个人是不是够好，留下来。这一块，电话核实，打电话问一下这个电话是你的吗？在哪工作？这块又要花5-30分钟，还有因为电话可能打不到，问问题不太好的情况。最后告诉你结果，发卡又得几天，制卡、发卡、送卡等等，这个流程下来以后，如果真的走一遍的话，一小时算快了，而且当天发卡很难做到，除非你的机器当天定制化去做。有些银行是这么做的。

我们想想，刚才这个一小时的流程，我们怎么样能够让它变成几秒钟完成？大家看看这个表格，如果申请过信用卡的都知道，要填基本信息，名字、电话号码、身份证等等，所有信息都要填进去。这就有一个问题了，如果看一遍的话，效率是个问题。通过流程改造可以改造出来吗？改造不了，一定要通过数据帮助你。

看一看你的名字和你的手机号码是不是真实的，你这个查得出来吗？查不出来，你打电话问他说这是你的号码吗？他当然说是了，你发个短信给他验证一下，当然是了，我拿我太太的手机，我收到短信也可以回复你。名字和身份证的匹配很重要，银行一定要查。单位电话一定要核实，为什么大家这么强调电话号码的事情？因为坏账出来以后，找不到人就是因为电话号码不准确，或者他关机，所以电话号码对银行非常重要，一定要查。但如果说一个个核查的话又没有及时性，所以一定要通过数据帮助你解决这些问题，一定要拿到合适的数据源，通过系统对接，这些信息匹配下来的话几秒钟就实现了。所以这个几秒钟解决了你一个小时做不完而且做不了的事情，所以为什么数据能够帮助你提高效率和精确性。这是一个场景。

第二个场景，这是银行近期经常见到的一个场景，这个人我给他放卡，特别是在互联网申请产品的时候，信贷包括信用卡。他刚刚毕业一年多的时间，比如说快递行业，他的收入可能不是走卡，是现金收入，从来没有贷过款，整个收入也相对不是特别高，可能就是两三千块钱。这种情况下，在银行里面按照现在的条款是不可能批给你的，首先没有能力查这个人的信息，现金收入没有流水，如果干快递的话，过两天就走了，不稳定，刚毕业没什么积蓄，银行不可能放款。新生代的农民工、刚刚毕业的大学生想贷款的话，包括拿信用卡是比较不容易的，如果按照常规的银行思维是这样的。

从大数据的角度怎么看这个人呢？他是不是有一个比较稳定的电话拨通记录，每个月多少电话费，50块钱、100块钱，做一个分析。上不上网，都看什么。我举一个例子，这个人经常参加网络教育，刚毕业，想培训一下，经常看新闻、看小说，看看电影，经常参加一些周边小的旅游，经常报名参加志愿者活动，经常参加软件开发方面的交流。从这个角度来看，虽然收入低，但是信用是比较好的。你一个月3000块钱，你贷5000块钱的卡没什么问题，是不是信用稳定，我看比较稳定，过去5个月经常打电话，没有什么变化，收入不错，还有爱心，经常参加志愿者活动，兴趣广泛，健康向上，看看书、看看电影，很正常。这么正常的一个人，我给5000块钱、10000块钱，我不觉得有什么问题。但是这个从银行的角度来说，要敢于突破，这些人群是我们经常说的叫小白人群，他没有记录的，我们在人行查不到记录，在银行贷款的时候，往往是通过相对相关的人行记录来看的，如果他有什么记录行为觉得不错，我放给他，如果没有记录的话，银行信息基本为零。如果你提供的信息是假的，他就不敢放给你，他如果不查不知道真假，像这种信息他根本不知道，没法判断，所以就拒掉，因为银行的大方向还是以安全为主，所以这些人就放掉了。但如果说我们给他这种信息在里面的话，银行可以考虑一下我网上申请信用卡如果10%、20%的手续，80%的人走掉了，这些信息是不是帮助把这80%里面再留下来30%呢？这样的话，你的效率就有了极大的提升。这是目前在互联网做消费信贷信用卡很典型的例子。

    第三，我们银行现在看的客户数据可以说是片面的，我每次想做很多东西，但是我发现这个客户在我银行里就是一张借记卡，没别的东西，对我来说，这个人就一百块钱活存，还好，他有两年定期，其他地方是空白，这个人对我银行来说是什么价值呢？我会定义他是低价客户，交易不活跃，对我银行的收入来说，是比较好的，所以我可以定位他是低价客户。

通过大数据角度来看的话，他经常关注的是互联网理财，经常频繁登录其他两家APP，如果是工行客户的话，他经常去招行、建行，经常用他们的APP。每年有一到两次出国旅游，比如说通过途牛网申请出国旅游。经常关注儿童教育，而且最近经常关注二胎政策，这个人你觉得他是低价客户吗？按照我们以前银行的政策，这种人近似于高净值客户，他没有50万，但是30万是有的，这种人肯定不是低价客户。所以说，大数据可以帮助银行把这个人的脸谱给补齐。

如果这两个凑到一块的话，银行的决策就会改变，这个人在我这儿是一个低价客户，但是他其实是一个高净值客户，我要用我的产品把他拉回来。他喜欢什么东西？他既然有孩子，我有做一个儿童的大病险，他如果喜欢海外旅游，我有海外旅游信用卡，各种打折的产品。如果他有这么多资产，经常看一些网上的投资理财、P2P理财什么的，我可不可以把直销银行卖给他呢？完全可以，银行现在的理财产品都很好的。所以，这是一个机会，你要通过互联网信息的补充做的银行机会。

从三个方面我们看互联网和大数据对金融的支持，第一，授信风险，一个是反欺诈，从欺诈角度来看，这个人到底是不是真的，信息是不是准确的。第二，风险政策，我怎么通过互联网数据帮助银行看这个人的资质是不是够发信用卡。第三是精准营销，帮助银行分析客户，更精准的进行营销。为什么老说银行竞争不过互联网产品呢？当然一个是基数不一样，再一个是他们的信息更准确一些，他能够抓住客户的积极需求。我们现在银行只能看到熟悉的人，这是他的行为，我不知道这个客户的具体行为是什么样的，他的其他行为是什么样的，你看不到全景，当你看到全景的时候，你就不是扔产品给他，而是希望和他进行互动，把他的需求拿过来，形成一个真正的定制化的服务，这也是大数据对我们银行的三个基本服务。

回到这一块我就说到现在集奥能做什么？现在集奥有四大块业务基础，第一个就是我们的平台，叫基地大平台，把所有的数据整合到一起，这个平台做数据加工、整理和分析，通过我们标签超市，把每个人的行为打一个标签，他喜欢什么东西，经常干什么，我们会做一个预测，可能会干什么，这样的话，就把他的价值体现出来。以前的行为告诉我他可能会出国旅游，这个信息就告诉金融机构，这个人出国旅游了，你可以卖一些产品给他。第三个是风控平台，主要做两件事情，第一个就是告诉你这个人写的东西是不是真实的，你做一个系统化的判断，第二就是做一些风控评分，贷前、贷中、贷后帮助你做一些预测，比如说他是小白，我帮助你分析这个人信用记录是不是不错，还有是做消费金融或者个贷的，和我们银行就是一次还款的机会。我怎么判断这个人是不是还钱呢？如果每个月只还一次钱的记录让我做预测，能做出来吗？可以做出来，但是很弱，因为就这一次机会。如果说我告诉你，在还款期间他经常上什么网，行为有什么变化，很容易预测这个人下个月会不会还款，当你知道以后，你可以采取一系列的措施。当这个人下个月不还款的可能性达到一定级别时，我的催收团队当天就可以采取措施。

最后一个，就是我们有一个广告投放平台，当你知道一些人群的时候，而且他们并不是你的客户，比如说有几个亿的客群在这个里面，我既然知道他们的行为和我银行是相符的，我就可以通过一个平台跟他们进行接触沟通，这样的话，会把信息传达给我认为比较好的客户，跳回到你的银行，形成一个销售线索。

再说一下我们这个标签，我可以这么说，不管销售还是风控，最重要的就是标签，因为这个标签可以把一个人描述出来，他长什么样子，喜欢什么东西，他的行为怎么样，他的行为近期和远期有什么变化，这些东西都是我们的预测参数。当它体现出来之后，它可以帮助你预测他的消费倾向、风险倾向，包括一些催收的倾向，都可以体现出来。当你有一个很好的值以后，前面的标签都可以帮助你做预测，所以这个很重要。我们现在的标签系统基本上从几个方向来看，基本上是基本属性，还有他的爱好、偏好，以金融的相关信息来抓取看看，这个人是不是经常看金融网站，或者网页，如果是汽车的话，是不是看汽车网页。整个我们是相当于通过互联网的行为把一个人的一些行为全描述出来，然后和银行自己的数据做一个结合，这样的话，能够对银行的帮助说我这个人看了一半脸之后，通过数据补齐以后，我还可以看到整个脸，这样才能做出更加清晰的描述。

这是我们整个标签超市的体现，包括数据产生的方式，和企业的信息对接，包括一些移动端、PC端的收集都放到这里面。采集完之后，我们进行数据分析，刚才我说了，拿到的数据怎么描述成一个人的行为，对一种倾向做分析。有了这些之后才做数据应用，怎么把这些信息给穿起来，因为你拿到的信息五花八门，各个角度的都有，一会是从某一个网站上下的，一个是从O2O拿到的数据，然后做相应的洞察，这个洞察不是个人洞察，而是行业洞察，到底这个行业是什么情况。我们的书上有一个关于信用卡的事，就是根据这个去做的，信用卡公司说你们这个信用卡网站和APP到底有多少人看，看了什么内容，这些通过行为都可以看得到，相当于一个行业的趋势。然后就是风险防范，运营管理，运营管理怎么说呢？我可以通过这个告诉你银行设立网点，他老觉得这个网点设了以后没有人进来，我是不是太偏了，放到这里怎么没人来呢？通过这个他告诉你，什么点哪些人在干什么，你可以知道你的目标客户在这里有什么动态，你也可以知道这个网点设置得准不准。这是整个标签体系对金融机构的服务。

集奥平台是一个数据化交互平台，首先我们把所有的信息整合在一起，它有一个匹配功能。因为这个数据是非个性化数据，你可以通过这些东西进行匹配，然后我可以结合你的ID，把你的信息打通起来。比如说银行最头疼的是什么？就是我们所谓的净值客户，净值客户没有什么行为，银行真的不知道他在干吗。把ID拿过来看一看这些人在干什么，我怎么激活这些人，这对金融机构是很头疼的事，一定要找到他的行为，找到他的行为以后我才做相应的活动，比如说这些人想打车，我就有打车券，喜欢外卖，我给他外卖券，通过他的喜好迎合他，这是一个做法。

整个集奥平台综合来说有两大块，一个是数据能力，第二个是数据标签的应用场景，对银行做一些辅助。我就分享到这儿，谢谢大家！