2006年P2P开始在中国出现，2010年崭露头角之后网贷平台如雨后春笋般出现，在互联网的大环境下，P2P平台应运而生，简化借款流程、缩短放款时间的同时，又保持着高收益低门槛流转快。在市场流通资金面对房地产市场疲软、股市长年低迷时倍受青睐。在经历了无门槛、无标准、无监管的野蛮增长后，泥沙俱下的P2P行业开始迎来大浪淘沙式的洗牌，逐渐形成新的市场秩序。在这样的形势下，P2P行业可谓机遇与挑战并存。P2P行业具体发展现状如何？未来将走向何方？

野蛮生长过后渐入正轨

2015年，P2P行业势呈星火燎原之势。随着政府政策倾斜、监管趋于完善、平台规范化发展，P2P行业在经历了数年的野蛮生长之后逐渐步入正轨。市场竞争更加充分、资本市场更加理性，加之政策的正向引导，整个行业日益规范化。但是由于早期积累的诸多弊端以及行业泡沫尚广泛存在，市场自净和规范过程仍将持续一段时间。众所周知，P2P行业发展初期，各平台急于积累用户，以较高的利率吸引投资人。如今，行业发展进入到新的阶段，伴随着行业走向成熟，利率呈现出下降趋势。与此同时，优胜劣汰让市场环境不断净化，行业门槛逐步提高，对应地，P2P平台的质量趋于水涨船高。除了资金门槛，风控能力和技术水平正构筑更高的行业壁垒。

然而，P2P行业整体的质量水平仍有待加强，部分劣质企业卷款跑路的现象不时为人们敲响警钟。专业懒人理财平台八戒宝执行总裁徐斐指出，P2P行业目前面临的问题主要集中在以下四个方面：

首先，P2P征信有待完善。征信的完善有助于P2P平台降低风险，但是目前绝大部分平台无法做到征信。以眼下情况来看，接入央行征信体系，并打通P2P平台之间的征信互助通道，将会使行业更快地发展起来；

其次，信息披露制度不健全。不少平台信息披露不够全面，甚至有的平台为了掩盖问题刻意披露虚假信息，这里需要建立一个完善的信息披露制度，对平台的运营和坏账等情况，以及借款标的信息资料加以披露，从而降低投资者的投资风险；

再次，监管制度缺失。行业乱象丛生的根源之一便是监管的缺失，目前银监会已经设立普惠金融部监管P2P，详细的监管细则仍在制定当中，等到监管政策出台，行业必将走上规范化道路，问题平台将进一步得到整治。

最后，系统安全问题。今年以来P2P行业已连续曝出多起黑客攻击事件，从去年红岭创投遭遇黑客恶意DDOS攻击，引发借款人和投资者陷入慌乱的事件看，黑客已开始对P2P平台集中下手。如何保障系统安全也是P2P行业面临的一个考验。为了加强风控保障各方权益和金融安全，徐斐建议：采用信用审核、坏账防范、补偿机制三合一的方式，系统性防范风险；从国外引进完善的风控系统，技术上防范风险；凭借企业背景和实力保障，为风险提供有力的背书。

当懒人经济遇上创新

互联网经济的发展促进了懒人经济的繁荣。懒人经济致力于提供细致周到的服务，主要面向追求方便快捷的懒人群体。专业分析发现，在互联网金融领域，低收入群体和白领是P2P的主要投资人群。他们有需求、有条件、有理念，并且大部分缺乏专业理财技巧，限于时间和经历，懒于理财，从而为P2P行业的发展提供了施展拳脚的空间。因此，八戒宝根据差异化的市场定位提供专业创新的懒人理财服务。针对懒人投资人群，八戒宝从产品、服务、技术等方面进行了创新，力求提供独特优秀的服务和体验。创新是互联网金融发展的核心。作为P2P创新平台，八戒宝在成立之初就确定了要以创新为源动力，做一个与众不同的P2P平台，从产品到模式，努力挖掘新价值，不走老路线。近期，八戒宝获得融资中国颁发的2015互联网金融年度创新平台奖，用户对八戒宝在产品、服务等各个方面的创新也给予了充分的认可和支持。不断创新离不开创新团队的付出，该团队由金融和互联网领域富有创新思维和能力的资深从业人员组成。徐斐表示：“只有不断创新产品，才能抓住市场脉搏；只有从理财客户需求出发，给予他们超出预期的价值，才能真正注入市场血液，在行业真正立于不败之地。”再一次明确了创新作为企业发展源动力的重要意义。

开放未来：互联网金融+

在“互联网+”精神的倡导下，互联网金融发展如火如荼。作为P2P行业的佼佼者，八戒宝开创性地提出了“互联网金融+”的运营理念。“互联网金融+”的着眼点在于用户的需求。具有前瞻性的P2P平台不应局限于纯粹的互联网金融领域，而应该以互联网金融为基础和纽带开拓更广阔的领域。跨界合作是八戒宝基于“互联网金融+”这个首创理念而创新出来的延伸服务方式。近期八戒宝在跨界合作方面表现突出，比如与卧龙图汽车越野主题景区的合作、与58到家的合作，围绕懒人投资，为用户提供更多的，更方便的，更有价值的增值服务。通过这些跨界合作，可以让用户获得更完美的投资体验，增强用户粘性。只有获得用户的认可和信赖，企业才有前景。在“互联网金融+”的模式下，用户可以享受到围绕金融所产生的系列生活服务，比如租房、交友、购物、旅游等等。徐斐认为“跨界合作有助于资源的共享和整合，增加平台附加值，并可以通过和实力机构合作的方式，强化自身的风控能力。合作对象如银行、电商以及线下的商业主体等。”

今年四月份，国家相关政策在鼓励P2P网贷平台创新发展的同时，也明确了四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。互联网金融政策正在努力使行业朝着规范方向去发展。

关于行业未来，徐斐分享了自己的观点。一方面，P2P行业正在从野蛮生长走向有序成长，整个大环境的改善为P2P平台的发展提供了相对稳定的环境。八戒宝将站在更高的起点奋力向前。八戒宝将以开放的心态，打造以创新为核心价值的互联网金融平台。或许会成为P2P行业最特立独行的一个品牌，也许会成为中国P2P最有影响力的品牌之一。无论未来是什么样子，八戒宝会扎扎实实走好每一步。

另一方面，随着行业门槛的提高，P2P平台要想实现长远发展，必须加强整个体系的完善。市场格局也会随之变化，优质资源逐渐向大平台靠拢，规模较小的P2P企业则可以专注于不同领域、不同人群的细分市场，构建差异化优势，立足于市场，避免被洗牌风险。借贷服务则由面向个人向面向小微企业延伸，解决中小企业融资问题，逐渐向供应链金融拓展，即供应链的P2B，通过对产业链上下游企业的管理来降低整体借贷的风险，延伸P2P的纵深服务，稳定高端用户。