作者：河北大学 门凤超
NTT DoCoMo是移动支付业务开展得最好的运营商之一，采用的技术是日本
索尼公司研发的FeliCaIC智能
芯片技术。NTT DoCoMo在开展移动支付方面有很多经验值得借鉴。
NTT DoCoMo移动支付业务开展情况
从下面一系列事件可以看出，NTT DoCoMo的移动支付业务在日本正在稳步推进：
●2004年8月，NTT DoCoMo推出采用索尼公司FeliCaIC技术的移动支付业务——“Csaifu-Keitai”；
●2005年4月，NTT DoCoMo注资1000亿日元(9.45亿美元)，获得三井住友信用卡公司34%的股份，双方合作推出“ID”子品牌的移动支付业务；
●2006年3月，NTT DoCoMo又注资10亿日元，获得瑞穗金融集团关联企业UCCard18%的股权；
●2006年4月，NTT DoCoMo宣布推出DCMX子品牌的移动信用卡，可透支消费，将移动支付渗透到消费信贷领域。
●2007年4月，NTT DoCoMo移动支付业务用户2150万户，占其FOMA用户的44%。
NTT DoCoMo移动支付业务—“Osaifu-Keitai”介绍
NTT DoCoMo采用FeliCaIC技术的移动支付业务品牌为“Osaifu-Keitai”，在“Osaifu-Keitai”总移动支付业务下又分3类子业务。
(1)“Osaifu-Keitai”
手机钱包业务。该业务是最普通的手机钱包业务，没有银行的介入。用户在NTT DoCoMo申请一个手机钱包帐号，并预存一部分金额就可以使用。用户使用该服务购买商品所付的款项直接从在手机钱包预存的账号中扣除。使用“Osaifu-Keitai”手机钱包业务无需输入密码。
(2)ID借记卡业务。该业务是NTT DoCoMo和三井住友银行合作推出的移动支付业务。双方合作推出ID借记卡，借记卡
信息将储存在FeliCa芯片中。用户需要事先在ID借记卡中预存一些金额，才能使用ID借记卡业务消费。ID借记卡能和三井住友银行的普
通信用卡相连，用户可以从三井住友的普通信用卡向ID借记卡转账。一般情况下，使用ID借记卡业务无需输入密码，但如果用户购买商品金额超过ID借记卡中的余额，则需输入密码。NTT DoCoMo通过ID借记卡业务搭建了一个移动信用卡平台，以吸引金融机构加入，目前加入到此移动信用卡平台的金融机构有三井住友银行和瑞穗银行。
(3)DCMX信用卡业务。DCMX信用卡业务真正将移动支付业务渗透到消费信贷领域。用户使用DCMX业务无需在信用卡中预存金额就可以透支消费。DCMX分两种透支额度：一种是DCMXmini，可透支1万日元，用户消费是无需输入验证密码；另一种是DCMX，透支额度为20万日元，单笔消费1万日元以上需输入验证密码。与NTT DoCoMo合作推出此项业务的同样是三井住友银行。
日本移动支付产业竞争博弈分析
日本移动支付产业竞争特殊的博弈状况使得以NTT DoCoMo为代表的移动运营商能够在移动支付产业链中占据主导地位。
首先，日本的金融管制政策宽松，降低了移动运营商进入金融领域的壁垒。日本金融厅于2000年5月在《异业种加入银行经营及
网络专业银行等新型态银行执照的审查指针方案》明确提出允许其它行业参与银行业的方针。
其次，信用卡和移动支付业务存在一定的替代关系，日本消费者对信用卡的使用频率不高，为移动支付业务的发展提供了契机。日本的信用卡最先是由零售商于20世纪60年代引入，零售商通过个人金融公司向消费者提供分期付款信贷。为保护零售商的利益，日本政府对日本银行提供信用卡业务采取了严格的管制政策。直到1982年才允许日本银行通过成立全资信用卡附属公司间接介入信用卡业务，并且该信用卡不具备循环信用功能，只能采取每月清偿的延期还款方式。直至2004年4月允许日本银行直接发行信用卡，日本银行业进入信用卡市场的限制被完全取消。日本信用卡产业的特殊发展历程导致了日本的信用卡产业受理市场规模小，规模效应很难产生，从而致使交易成本高，加之前面提高的缺乏循环信用功能，使得消费者对信用卡的使用频率不高。
第三，日本银行业对开展移动支付等新业务的兴趣不浓，减少了对移动运营商的威胁。日本银行业近几年一直忙于合并后的重组，并且面临着诸如“存款限额保护政策”的重创以及主银行制度带来的巨额不良资产等困境，使得他们无暇顾及移动支付等新业务的开展。
第四，日本的移动运营商庞大的用户基础也是保证移动支付市场不断壮大的因素之一。
图1：NTT DoCoMo移动支付业务产业链
