电子商务世界：外卡支付扑面而来
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风险和新机遇并存，外卡支付正因为奥运商机的出现向第三方支付厂商招手
奥运商机正在悄然向第三方支付厂商招手。据估计，2008年北京奥运会将使中国成为世界旅游业的焦点，2008年奥运会期间，仅北京就将有超过600万国外消费者前来旅游。这其中将产生大量外卡支付行为。“无论是酒店业、机票业还是其他消费，都可能使第三方支付厂商从中受益。”一位支付厂商说。
事实上，距离2008年北京奥运会还有9个多月的时间，一些与奥运会有关的新商机订单已经在少数第三方支付厂商的小圈子里流传。“虽然国内的第三方支付企业多达数十家，但能够支持外卡支付的企业却没有几家。”一位知情人士说。
能够支持外卡支付已经成为众支付厂商的新亮点，他也是支付厂商自身地位的重要标志。但是，外卡支付真的那么有吸引力吗？
机遇不可错过
虽然外卡支付存在诸多业务风险，但其高利润和能够与国际发卡组织合作的地位象征，成为了第三方支付厂商们争抢的重点之一，更不用说开通外卡支付就相当于支持全世界所有的信用卡网上支付。尤其在奥运商机面前，外卡支付将在第三方支付厂商中获得越来越多的支持。
首信易支付与国内一家知名演出机构合作，帮助其实现国外演出团体到国内演出的售票网上支付功能。据首信易支付人士称，该系统虽然面对的是在国内的购票者，实际上观看演出的人有很多外国人，他们使用的是国外银行发放的信用卡，因此该系统中有不少支付行为都是外卡完成的。
2008年北京奥运会期间，北京将接待超过600万国外游客，国内外一些机构已开始争抢这块大蛋糕。仅奥运门票一项，由中国银行作为独家支付支持银行，预订奥运门票者必须拥有中国银行的账户，或者拥有国际发卡组织发放的信用卡，而预订者首次订票的中签率只有1/40。大量资金被用户存放在中国银行，等待购买奥运门票。
类似的奥运商机正在不断出现。当第三方支付厂商面对着习惯于上网购物、习惯于使用信用卡支付的国外高端客户时，不可能再保持沉默。
不仅仅是奥运商机。中国在世界上的地位不断提高，经济飞速发展，将会有越来越多的外卡支付行为发生。外卡支付将有非常好的前景。
但在实际运营中，已经发生了新的变化。“支付厂商们仍然在忙着进行价格竞争，即使是技术难度更高的外卡支付领域。”一家支付厂商负责人说。价格竞争的结果使得利润预期没有了保障，同时又要承担高风险，外卡支付领域正在形成新的高门槛。
高风险地带
一家支付厂商的销售人员非常郁闷，他花了大量时间，培养客户感情，终于说服了一家B2C商家尝试他们的支付平台。但当他拿着B2C商家的资料兴冲冲地向领导汇报佳绩时，领导却指着该B2C商家的销售数据生气地质问他：“我们开风险控制会议的时候你睡着了吗？你是真不知道还是假不知道，这家商铺的客户主要集中在某国，这个国家的信用卡拒付现象特别多！”
国内的银行卡是以预存现金的借记卡为主，即使是信用卡，也是以密码作为支付判断条件，这使得国内的银行卡网上支付，不可能出现拒付行为。而国际上通行的信用卡支付手段中，并没有使用密码验证，不同的支付特点使得一些不明就里的支付厂商在初进入外卡支付领域时，吃了不少亏。
外卡拒付的原因多种多样，常见的情况是，比如A用户从B网站购买了商品，但到货后他对货物不满意，要求退货，于是拒付。如果是预订行为，比如预订机票、酒店等，如果A用户到时候并没有享受到预订服务，而没有享受到预订服务的原因有可能是A用户自身的问题，A用户仍然可能拒付。这种情况尤其在商务卡中常见。
再比如，信用卡持有人因为发生财务危机而发生了恶意“赖账”行为，造成拒付。这种现象在“卡奴”人数比较多的国家非常常见。
外卡支付的风险不仅仅存在于拒付中，比如盗卡组织通过非法手段获得了被盗卡者的信用卡信息之后，利用其信用卡消费。同国内的银行卡风险不一样的是，在国际上，此种盗卡行为的责任是由银行以及相关支付清算组织来承担，而不是信用卡持有人。
一般来说，发卡组织会对信用卡的行为进行监控，并因此产生了一个黑名单，并把黑名单与一些重要的合作伙伴共享，以降低支付风险。但是，对国内的某些第三方支付厂商来说，目前都只能在事后得到黑名单信息的支持，而此时恶意拒付可能早已完成了。
外卡支付同时也带来了洗钱风险。通过虚假交易、伪造虚假订单的方式完成支付，从而进行由境内到境外或者由境外到境内的资金流动。尤其在网络赌博犯罪行为中，洗钱现象最为常见。
防风险各有招
在风险防范方面，国内第三方支付厂商从发卡组织处获得的支持是有限的。这促使了第三方支付厂商纷纷开发自己的风险控制系统，以防范外卡支付的风险。
第三方支付厂商是新型的金融组织类型，在整个产业链中的地位偏弱，比如银行以及发卡组织都把第三方支付厂商看作是接入的商户（即普通企业）。而实际上，第三方支付厂商之下还有众多需要支付服务的厂商和用户，他们之间的交易通过第三方支付厂商来完成。因为第三方支付厂商的“商户”地位和性质，使得其向银行提交的数据被看作是在第三方支付厂商处完成的交易，而不是用户与商家之间的交易。
当信用卡账单寄送到用户手中，用户从账单上看到的交易行为并不是他与商家之间的交易，而是他与第三方支付厂商的交易。第三方支付厂商往往只是交易支付的平台提供者，用户并不一定清楚该交易是通过某家第三方支付厂商进行。这样的账单信息很容易造成用户拒付。
目前只有极个别第三方支付厂商能够实现显示用户的真实交易信息，比如，通过首信易支付产生的外卡支付信息，用户拿到发卡银行寄给他的账单时，可以清楚地看到自己在网上进行的消费行为是在哪家网站进行的，而不是同首信易支付进行的交易。用户清楚自己确实同这家网站做过交易，因此拒付的比例就小了很多。
在防范拒付风险方面，各厂商主要通过用户购买行为和行业特性来判断。“比如类似外国人在国内买一台电视机这样的行为就不常见，会被作为可疑交易。”环讯人士告诉记者。
行业特性方面，不同的行业风险并不一样。“比如参加国际会议，发生恶意拒付的可能性就很小，可以比较开放，而有一些高风险领域，风险控制就严格得多。”首信易支付人士告诉记者。首信易支付是国内最早开展外卡支付服务的平台，有丰富的外卡支付运营经验，有专门的风险评估体系，在人员配备上，有风险控制小组，能够对外卡支付根据行业特征以及消费者所在地区、外卡种类等关键要素进行不同级别、方向的风险控制。另外，首信易支付还通过了ISO27001信息管理安全认证，从技术上建立了风险预警系统。在此基础上，首信易支付平台能充分保障商家、消费者和发卡组织的利益。
风险控制系统正在成为第三方支付厂商的核心竞争力之一。第三方支付企业必将走向国际化。在机遇和挑战并存的外卡支付领域，谁将做到第一？
事实上，距离2008年北京奥运会还有9个多月的时间，一些与奥运会有关的新商机订单已经在少数第三方支付厂商的小圈子里流传。“虽然国内的第三方支付企业多达数十家，但能够支持外卡支付的企业却没有几家。”一位知情人士说。
能够支持外卡支付已经成为众支付厂商的新亮点，他也是支付厂商自身地位的重要标志。但是，外卡支付真的那么有吸引力吗？
机遇不可错过
虽然外卡支付存在诸多业务风险，但其高利润和能够与国际发卡组织合作的地位象征，成为了第三方支付厂商们争抢的重点之一，更不用说开通外卡支付就相当于支持全世界所有的信用卡网上支付。尤其在奥运商机面前，外卡支付将在第三方支付厂商中获得越来越多的支持。
首信易支付与国内一家知名演出机构合作，帮助其实现国外演出团体到国内演出的售票网上支付功能。据首信易支付人士称，该系统虽然面对的是在国内的购票者，实际上观看演出的人有很多外国人，他们使用的是国外银行发放的信用卡，因此该系统中有不少支付行为都是外卡完成的。
2008年北京奥运会期间，北京将接待超过600万国外游客，国内外一些机构已开始争抢这块大蛋糕。仅奥运门票一项，由中国银行作为独家支付支持银行，预订奥运门票者必须拥有中国银行的账户，或者拥有国际发卡组织发放的信用卡，而预订者首次订票的中签率只有1/40。大量资金被用户存放在中国银行，等待购买奥运门票。
类似的奥运商机正在不断出现。当第三方支付厂商面对着习惯于上网购物、习惯于使用信用卡支付的国外高端客户时，不可能再保持沉默。
不仅仅是奥运商机。中国在世界上的地位不断提高，经济飞速发展，将会有越来越多的外卡支付行为发生。外卡支付将有非常好的前景。
但在实际运营中，已经发生了新的变化。“支付厂商们仍然在忙着进行价格竞争，即使是技术难度更高的外卡支付领域。”一家支付厂商负责人说。价格竞争的结果使得利润预期没有了保障，同时又要承担高风险，外卡支付领域正在形成新的高门槛。
高风险地带
一家支付厂商的销售人员非常郁闷，他花了大量时间，培养客户感情，终于说服了一家B2C商家尝试他们的支付平台。但当他拿着B2C商家的资料兴冲冲地向领导汇报佳绩时，领导却指着该B2C商家的销售数据生气地质问他：“我们开风险控制会议的时候你睡着了吗？你是真不知道还是假不知道，这家商铺的客户主要集中在某国，这个国家的信用卡拒付现象特别多！”
国内的银行卡是以预存现金的借记卡为主，即使是信用卡，也是以密码作为支付判断条件，这使得国内的银行卡网上支付，不可能出现拒付行为。而国际上通行的信用卡支付手段中，并没有使用密码验证，不同的支付特点使得一些不明就里的支付厂商在初进入外卡支付领域时，吃了不少亏。
外卡拒付的原因多种多样，常见的情况是，比如A用户从B网站购买了商品，但到货后他对货物不满意，要求退货，于是拒付。如果是预订行为，比如预订机票、酒店等，如果A用户到时候并没有享受到预订服务，而没有享受到预订服务的原因有可能是A用户自身的问题，A用户仍然可能拒付。这种情况尤其在商务卡中常见。
再比如，信用卡持有人因为发生财务危机而发生了恶意“赖账”行为，造成拒付。这种现象在“卡奴”人数比较多的国家非常常见。
外卡支付的风险不仅仅存在于拒付中，比如盗卡组织通过非法手段获得了被盗卡者的信用卡信息之后，利用其信用卡消费。同国内的银行卡风险不一样的是，在国际上，此种盗卡行为的责任是由银行以及相关支付清算组织来承担，而不是信用卡持有人。
一般来说，发卡组织会对信用卡的行为进行监控，并因此产生了一个黑名单，并把黑名单与一些重要的合作伙伴共享，以降低支付风险。但是，对国内的某些第三方支付厂商来说，目前都只能在事后得到黑名单信息的支持，而此时恶意拒付可能早已完成了。
外卡支付同时也带来了洗钱风险。通过虚假交易、伪造虚假订单的方式完成支付，从而进行由境内到境外或者由境外到境内的资金流动。尤其在网络赌博犯罪行为中，洗钱现象最为常见。
防风险各有招
在风险防范方面，国内第三方支付厂商从发卡组织处获得的支持是有限的。这促使了第三方支付厂商纷纷开发自己的风险控制系统，以防范外卡支付的风险。
第三方支付厂商是新型的金融组织类型，在整个产业链中的地位偏弱，比如银行以及发卡组织都把第三方支付厂商看作是接入的商户（即普通企业）。而实际上，第三方支付厂商之下还有众多需要支付服务的厂商和用户，他们之间的交易通过第三方支付厂商来完成。因为第三方支付厂商的“商户”地位和性质，使得其向银行提交的数据被看作是在第三方支付厂商处完成的交易，而不是用户与商家之间的交易。
当信用卡账单寄送到用户手中，用户从账单上看到的交易行为并不是他与商家之间的交易，而是他与第三方支付厂商的交易。第三方支付厂商往往只是交易支付的平台提供者，用户并不一定清楚该交易是通过某家第三方支付厂商进行。这样的账单信息很容易造成用户拒付。
目前只有极个别第三方支付厂商能够实现显示用户的真实交易信息，比如，通过首信易支付产生的外卡支付信息，用户拿到发卡银行寄给他的账单时，可以清楚地看到自己在网上进行的消费行为是在哪家网站进行的，而不是同首信易支付进行的交易。用户清楚自己确实同这家网站做过交易，因此拒付的比例就小了很多。
在防范拒付风险方面，各厂商主要通过用户购买行为和行业特性来判断。“比如类似外国人在国内买一台电视机这样的行为就不常见，会被作为可疑交易。”环讯人士告诉记者。
行业特性方面，不同的行业风险并不一样。“比如参加国际会议，发生恶意拒付的可能性就很小，可以比较开放，而有一些高风险领域，风险控制就严格得多。”首信易支付人士告诉记者。首信易支付是国内最早开展外卡支付服务的平台，有丰富的外卡支付运营经验，有专门的风险评估体系，在人员配备上，有风险控制小组，能够对外卡支付根据行业特征以及消费者所在地区、外卡种类等关键要素进行不同级别、方向的风险控制。另外，首信易支付还通过了ISO27001信息管理安全认证，从技术上建立了风险预警系统。在此基础上，首信易支付平台能充分保障商家、消费者和发卡组织的利益。
风险控制系统正在成为第三方支付厂商的核心竞争力之一。第三方支付企业必将走向国际化。在机遇和挑战并存的外卡支付领域，谁将做到第一？
【责任编辑 宋慧】
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