易宝唐彬在线访谈实录：电子支付去向何方？
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第三方支付清算组织管理办法》的出台，对于这些企业而言无疑将是一场关乎生死存亡的“大考”。第三方支付企业如何应对这次考验？洗牌之后，我国电子支付产业又将向怎样的趋势发展？
【eNet硅谷动力消息】目前，国内市场上第三方电子支付企业约有三十多家，但良莠不齐，市场竞争混乱。《第三方支付清算组织管理办法》的出台，对于这些企业而言无疑将是一场关乎生死存亡的“大考”。第三方支付企业如何应对这次考验？洗牌之后，我国电子支付产业又将向怎样的趋势发展？
5月16日，YeePay易宝首席执行官及共同创始人唐彬作客硅谷动力，就这一话题与记者及网友进行了深入交流，以下为访谈实录：
记者： 今天我们特别请到了易宝支付首席执行官及共同创始人唐彬，来与网友一起就这个话题进行互动交流。欢迎唐总。
唐彬： 大家下午好。
记者： 一些网友可能对易宝不是很熟，有网友在问易宝是做什么的。请唐总简单介绍一下易宝吧？
唐彬： 易宝是一家专业的电子支付公司，是03年成立的，当时北京正好SARS流行，很多人都离开北京了，我们却跑到北京来了。三年多来，易宝支付推出了一系列的电子支付方面的服务，像电话支付、手机冲值，是行业里面的一个创新的新一代平台的代表者。
记者： 当年您是在美国待了很长一段时间，后来为什么想到回国创业呢？
唐彬： 02年时我在硅谷无限科技协会当会长及创始人，我到中国来交流，第一站是到深圳，度假村银湖度假村，当时我的手机很快打完了，买不到冲值卡，第二站我就到天津，大概是晚上8点多，不到9点，当时我下了飞机就想买冲值卡，到了酒店还是买不到，打车跑了半个小时才买到，当时我感觉到买冲值卡是很大的问题，还有更大的问题，买机票、教授水气美电费，当时花了时间做市场调查，在02年底的时候就决定做了，03年拿了风险投资就来到北京了。
记者： 其实也是进入这个行业比较早的？
唐彬： 对，有两波，第一波是98年成立的，第二波基本上在03、04年成立的，这两波公司的定位不太一样，第一波是网络管理形式，老牌的形式，第二波是多元的支付方式。
记者： 第一部分主要是硬件为主？
唐彬： 第一波主要以通道为主，支付网络通道为主，像首信、银联等等，第二波主要是以平台为主，整合了多个通道，面向用户或者面向行业的一些应用，比如说电子机票结合起来，帮助整个航空行业销售实现电子化，比如说保险、教育行业，第二波更强调支付和应用的结合，第一波不管什么样的应用，买什么样的东西，都是通过卡号、密码，那是很分离的一个解决方案。
记者： 也就是说现在更细化了？
唐彬： 现在可以有信用卡、虚拟帐户，甚至可以通过积分等等，现在的渠道更多元化了。
记者： 您觉得现在在中国的电子支付的市场大不大？容量有多少？
唐彬： 这个市场当时我开始做的时候，我感觉到这个需求特别大，我认为这是中国最大的需求之一，你想想任何一笔交易都离不开支付，中国的GDP去年几万亿人民币，每一笔交易都离不开支付，这个市场毫无疑问巨大无比，这个市场是很大，但是怎么样进去，哪一块考虑成为切入点，这就看每个公司的定位不一样，角度不一样。
记者： 03年到现在花了四年了？
唐彬： 我们花了两年多时间跟银行探讨服务模式，两年前开始服务的，05年4月7号，我记得很清楚，我们联合IBM是我们的战略伙伴，还有工商银行、招商银行交通银行一些大的银行一起开通电子支付。
记者： 那么在03年到05年这段时间易宝主要在做些什么工作?
唐彬： 刚才谈到了电子支付方面，我们三四年前公司就开始做了，首信、银联，他们的模式做了三四年，到了03年左右的时候，我的感觉是可能不太适合这个发展的趋势，需要改进了，那个时候需要新的模式让银行的价值通过公司最大化，商家的收钱的需求能够通过一个解决方案完美地实现。
记者： 从03年开始预谋这件事情，到今天，您觉得易宝最遇到的最大的问题是什么？现在解决了吗？ 唐彬： 有几个最大的困难，我们02年底开始想做，到03年5月份拿到钱，那一段时间实际上是整个互联网最低潮的时候，也是整个融资业最低潮的时候，花了半年的时间，那个时候公司还没有早期拿到钱的，但是到后期钱不是最关键的，至少现在看来，最关键的一个是合适的人才，第二个就是商业模式和市场的一个结合点，因为刚才谈到了中国的支付市场非常大，因为每一笔交易，每一个中国的GDP都需要的，但是有很多的交易支付可能你现在有一定的切入还不到时候，比如说有很多交易除了有支付的问题，还有诚信的问题，还有物流的问题，所以我要解决支付问题的话，我要找一些交易，可能没有诚信问题，也没有物流问题。比如说电子机票标准的产品，大的企业没有诚信问题，也没有物流问题，因为电子机票，这些行业相对来讲电子支付比较好切入，慢慢建立一个品牌，从这一个行业转向多个行业就可以成功了，商业模式和市场的结合是任何一个创业公司一定要达到的这么一个结合点。
记者： 刚才也谈到了那个时候拿到融资挺不容易的，您觉得易宝是通过什么吸引投资的？
唐彬： 无非三个东西，一个是大的市场，可能有一个大的机会在里面，这是第一位的，第二个有一个好的团队，它相信的团队，第三是有一个行业模式，一个大体的商业模式，它基本上认可的，就是这三个东西，这个模式实际上证明在这四年里面，也经历了一些调整，但是大方向应该是对的，就是网上电子支付，网上一些比较成熟的行业，机票行业、保险行业，没有诚信和物流的问题。
记者： 和国际相比，咱们国内发展到什么程度？
唐彬： 大家谈到电子支付的时候，经常拿美国的paypal相比，paypal的创始人是我的校友，也是斯坦福毕业的，我个人看来，现在中国国内的电子支付市场，还赶不上97、98年的美国电子支付市场，因为那个时候的美国电子支付市场是很完善的，通过各种打卡，但是现在中国的电子支付市场不那么成熟，更像美国80年代末期、90年代初期的时候，市场很大，但是问题也很多，在这么一个早期的环境，但是有很多机会。
记者： 您觉得这么落后是因为咱们中国信用体制不健全还是什么其他的原因吗？
唐彬： 信用体制不健全是很重要的问题，就是诚信的问题，另外一个问题是整个中国金融的基础设施相对而言比较落后一点。美国真正的信用卡是60年代就开始做了，到70年代就成规模了，经过70、80、90年代的发展，具有一定的规模。中国的信用卡实际上90年代末期还没有规模，到了21世纪初的时候才开始慢慢有影响力，到今天才有3000万张信用卡，应该说比美国大概落后了20年左右。
记者： 您觉得电子支付比他们落后多少年？
唐彬： 电子支付还好一点，有互联网，互联网把先进国家和相对落后一点的国家放在同一个起跑线上，基础不完全一样。我觉得电子支付晚了十年左右，整个支付大概晚了20年。
记者： 您觉得现在是处于一个起步期还是已经进入了成长期？
唐彬： 毫无疑问是起步阶段，为什么呢？因为现在中国的电子支付公司还没有一个模式证明它是完全成功的，还在探索，每一个模式不一样，比如说我们易宝支付的模式，多渠道、多模式，和行业结合很紧密的，不同的公司不同的模式，但是不是说一定这么做才成功，但是我认为市场的反映还是比较正面的，所以还在很初期，要进入快速发展的话，我估计可能还需要半年到一年的时间，最好等到牌照下来，等到几个行业能够走向电子化，像机票和保险行业，那时候再看哪一个模式比较合适和恰当一点。
记者： 您觉得现在电子支付的模式还需要什么？牌照？
唐彬： 牌照也不能完全说是电子支付的瓶颈，主要是有影响。牌照是用来规范这个市场，让这个市场更加良性地发展，但不是最大的瓶颈，我觉得最大的瓶颈是整个社会的诚信环境和用户的消费行为，比如说缺少诚信，很多交易就无法实现电子化，也就不需要电子支付，因为支付是离不开交易的，支付是为交易服务的，只有有大量的电子交易的时候，才能有大量的电子支付，所以诚信不解决的话，电子支付就无法存在。第二是消费习惯，因为在咱们的社会里面，现金是一个主要的消费习惯，有几千年的历史了，要改变这个还挺困难的，需要很多方面的引导，需要通过各种方式、各种创新的产品来促进这个市场的发展。
记者： 其实现在，电子支付对很多普通百姓来说，还是对安全性有很多的考虑，这一点易宝支付是怎么考虑的？
唐彬： 对支付公司而言，安全与市场的发展是齐头并进的关系，关键是怎么样平衡安全和发展。如果单方面看安全的话，可能应用性、方便性就被牺牲了：没有人应用，安全有什么用？我个人感觉国内的市场还是相对安全的，因为有密码保护，安全问题的发生主要是由于密码被盗用等情况，或者是用户的初始密码没有被保护，我觉得还是使用者的整个对电子交易这些认知上不够，防范意识还不够，实际上如果按照美国的标准，我认为咱们中国的交易环境是非常安全的，因为美国的交易不需要密码，给一个卡号就够了，但是咱们中国的消费者，用电子交易的时候，保护意识还不够，一些基础知识还需要一定的时间培育。
记者： 易宝支付有没有参与到这种培育当中？ 唐彬： 作为支付公司培育用户的消费习惯，让用户觉得又安全又习惯是我们最终的目的，我们会怎么做呢？第一我们会通过产品的多渠道化，用户在不同的地方，在计算机面前，可以通过计算机，在外面的时候可以通过打电话等等实现支付，让用户很方便，第二点，比如我们可以通过电子签名也好，或者通过电子银行的封闭网络也好，增加安全性。还有我们可以通过用户的手机认证还有身份证和卡号的绑定做一系列的考虑。 记者： 支付的应用性和安全性是矛盾的？
唐彬： 这两者是不可分割的业务部分，任何一个支付公司一定要把这两者统一起来。
记者： 有网友问，现在银行业也有自己的支付，易宝这样的第三方支付公司的存在有什么价值？其实在交易中增加了一个环节。
唐彬： 这个问题就如同你问银行是一个技术平台，它的技术平台上面是不是需要一些新的服务来帮助它开拓用户和商户，我给你举一个简单的例子。
唐彬： 虽然银行有支付服务，但是中国有120多家银行，还不包括外资银行，不可能每一个商家都跟他们联，否则成本太高了，结算成本、维护成本。第二点，银行提供的是一个基础的平台，它很难面向商户或者面向一些行业做深入的解决方案，因为银行的核心不是支付，而是帐户一套，贷款、借款、理财方面的东西，所以支付不会专业的支付深入，这也是价值链，从最前面的用户，到服务提供商，到卡组织，到银行，看看海外就知道了，为什么有（英语）的存在，他们实际上多少在银行的平台上面，面对商户和用户，提供一系列支付相关的用户，相当于银行是一个大批发商，在银行的基础上面再创新一些服务，银行也很高兴，因为没有经历千千万万的尤其是小商户，中国有3000多万小商户，银行是没有办法考虑到所有的小商户的，它需要公司的合作。为什么银行都愿意跟第三方合作，我们的合作伙伴有工商银行、建设银行、农业银行、招商银行都是我们的合作伙伴。
记者： 您觉得现在国内市场的第三方支付公司发展情况怎么样？现在大概有30多家。
唐彬： 05年整个支付市场非常浮躁，那个时候可能有60家，我估计到今天真正有实力的不到10家了。因为上次人民银行邀请了国内10家公司。真正的不到10家公司了，每一个模式不一样，有一些公司可能以移动模式为主，有一些以网关为主，有一些以平台为主，像易宝支付这样的，多元的渠道和支付方式。各有各的特色。
5月16日，YeePay易宝首席执行官及共同创始人唐彬作客硅谷动力，就这一话题与记者及网友进行了深入交流，以下为访谈实录：
记者： 今天我们特别请到了易宝支付首席执行官及共同创始人唐彬，来与网友一起就这个话题进行互动交流。欢迎唐总。
唐彬： 大家下午好。
记者： 一些网友可能对易宝不是很熟，有网友在问易宝是做什么的。请唐总简单介绍一下易宝吧？
唐彬： 易宝是一家专业的电子支付公司，是03年成立的，当时北京正好SARS流行，很多人都离开北京了，我们却跑到北京来了。三年多来，易宝支付推出了一系列的电子支付方面的服务，像电话支付、手机冲值，是行业里面的一个创新的新一代平台的代表者。
记者： 当年您是在美国待了很长一段时间，后来为什么想到回国创业呢？
唐彬： 02年时我在硅谷无限科技协会当会长及创始人，我到中国来交流，第一站是到深圳，度假村银湖度假村，当时我的手机很快打完了，买不到冲值卡，第二站我就到天津，大概是晚上8点多，不到9点，当时我下了飞机就想买冲值卡，到了酒店还是买不到，打车跑了半个小时才买到，当时我感觉到买冲值卡是很大的问题，还有更大的问题，买机票、教授水气美电费，当时花了时间做市场调查，在02年底的时候就决定做了，03年拿了风险投资就来到北京了。
记者： 其实也是进入这个行业比较早的？
唐彬： 对，有两波，第一波是98年成立的，第二波基本上在03、04年成立的，这两波公司的定位不太一样，第一波是网络管理形式，老牌的形式，第二波是多元的支付方式。
记者： 第一部分主要是硬件为主？
唐彬： 第一波主要以通道为主，支付网络通道为主，像首信、银联等等，第二波主要是以平台为主，整合了多个通道，面向用户或者面向行业的一些应用，比如说电子机票结合起来，帮助整个航空行业销售实现电子化，比如说保险、教育行业，第二波更强调支付和应用的结合，第一波不管什么样的应用，买什么样的东西，都是通过卡号、密码，那是很分离的一个解决方案。
记者： 也就是说现在更细化了？
唐彬： 现在可以有信用卡、虚拟帐户，甚至可以通过积分等等，现在的渠道更多元化了。
记者： 您觉得现在在中国的电子支付的市场大不大？容量有多少？
唐彬： 这个市场当时我开始做的时候，我感觉到这个需求特别大，我认为这是中国最大的需求之一，你想想任何一笔交易都离不开支付，中国的GDP去年几万亿人民币，每一笔交易都离不开支付，这个市场毫无疑问巨大无比，这个市场是很大，但是怎么样进去，哪一块考虑成为切入点，这就看每个公司的定位不一样，角度不一样。
记者： 03年到现在花了四年了？
唐彬： 我们花了两年多时间跟银行探讨服务模式，两年前开始服务的，05年4月7号，我记得很清楚，我们联合IBM是我们的战略伙伴，还有工商银行、招商银行交通银行一些大的银行一起开通电子支付。
记者： 那么在03年到05年这段时间易宝主要在做些什么工作?
唐彬： 刚才谈到了电子支付方面，我们三四年前公司就开始做了，首信、银联，他们的模式做了三四年，到了03年左右的时候，我的感觉是可能不太适合这个发展的趋势，需要改进了，那个时候需要新的模式让银行的价值通过公司最大化，商家的收钱的需求能够通过一个解决方案完美地实现。
记者： 从03年开始预谋这件事情，到今天，您觉得易宝最遇到的最大的问题是什么？现在解决了吗？ 唐彬： 有几个最大的困难，我们02年底开始想做，到03年5月份拿到钱，那一段时间实际上是整个互联网最低潮的时候，也是整个融资业最低潮的时候，花了半年的时间，那个时候公司还没有早期拿到钱的，但是到后期钱不是最关键的，至少现在看来，最关键的一个是合适的人才，第二个就是商业模式和市场的一个结合点，因为刚才谈到了中国的支付市场非常大，因为每一笔交易，每一个中国的GDP都需要的，但是有很多的交易支付可能你现在有一定的切入还不到时候，比如说有很多交易除了有支付的问题，还有诚信的问题，还有物流的问题，所以我要解决支付问题的话，我要找一些交易，可能没有诚信问题，也没有物流问题。比如说电子机票标准的产品，大的企业没有诚信问题，也没有物流问题，因为电子机票，这些行业相对来讲电子支付比较好切入，慢慢建立一个品牌，从这一个行业转向多个行业就可以成功了，商业模式和市场的结合是任何一个创业公司一定要达到的这么一个结合点。
记者： 刚才也谈到了那个时候拿到融资挺不容易的，您觉得易宝是通过什么吸引投资的？
唐彬： 无非三个东西，一个是大的市场，可能有一个大的机会在里面，这是第一位的，第二个有一个好的团队，它相信的团队，第三是有一个行业模式，一个大体的商业模式，它基本上认可的，就是这三个东西，这个模式实际上证明在这四年里面，也经历了一些调整，但是大方向应该是对的，就是网上电子支付，网上一些比较成熟的行业，机票行业、保险行业，没有诚信和物流的问题。
记者： 和国际相比，咱们国内发展到什么程度？
唐彬： 大家谈到电子支付的时候，经常拿美国的paypal相比，paypal的创始人是我的校友，也是斯坦福毕业的，我个人看来，现在中国国内的电子支付市场，还赶不上97、98年的美国电子支付市场，因为那个时候的美国电子支付市场是很完善的，通过各种打卡，但是现在中国的电子支付市场不那么成熟，更像美国80年代末期、90年代初期的时候，市场很大，但是问题也很多，在这么一个早期的环境，但是有很多机会。
记者： 您觉得这么落后是因为咱们中国信用体制不健全还是什么其他的原因吗？
唐彬： 信用体制不健全是很重要的问题，就是诚信的问题，另外一个问题是整个中国金融的基础设施相对而言比较落后一点。美国真正的信用卡是60年代就开始做了，到70年代就成规模了，经过70、80、90年代的发展，具有一定的规模。中国的信用卡实际上90年代末期还没有规模，到了21世纪初的时候才开始慢慢有影响力，到今天才有3000万张信用卡，应该说比美国大概落后了20年左右。
记者： 您觉得电子支付比他们落后多少年？
唐彬： 电子支付还好一点，有互联网，互联网把先进国家和相对落后一点的国家放在同一个起跑线上，基础不完全一样。我觉得电子支付晚了十年左右，整个支付大概晚了20年。
记者： 您觉得现在是处于一个起步期还是已经进入了成长期？
唐彬： 毫无疑问是起步阶段，为什么呢？因为现在中国的电子支付公司还没有一个模式证明它是完全成功的，还在探索，每一个模式不一样，比如说我们易宝支付的模式，多渠道、多模式，和行业结合很紧密的，不同的公司不同的模式，但是不是说一定这么做才成功，但是我认为市场的反映还是比较正面的，所以还在很初期，要进入快速发展的话，我估计可能还需要半年到一年的时间，最好等到牌照下来，等到几个行业能够走向电子化，像机票和保险行业，那时候再看哪一个模式比较合适和恰当一点。
记者： 您觉得现在电子支付的模式还需要什么？牌照？
唐彬： 牌照也不能完全说是电子支付的瓶颈，主要是有影响。牌照是用来规范这个市场，让这个市场更加良性地发展，但不是最大的瓶颈，我觉得最大的瓶颈是整个社会的诚信环境和用户的消费行为，比如说缺少诚信，很多交易就无法实现电子化，也就不需要电子支付，因为支付是离不开交易的，支付是为交易服务的，只有有大量的电子交易的时候，才能有大量的电子支付，所以诚信不解决的话，电子支付就无法存在。第二是消费习惯，因为在咱们的社会里面，现金是一个主要的消费习惯，有几千年的历史了，要改变这个还挺困难的，需要很多方面的引导，需要通过各种方式、各种创新的产品来促进这个市场的发展。
记者： 其实现在，电子支付对很多普通百姓来说，还是对安全性有很多的考虑，这一点易宝支付是怎么考虑的？
唐彬： 对支付公司而言，安全与市场的发展是齐头并进的关系，关键是怎么样平衡安全和发展。如果单方面看安全的话，可能应用性、方便性就被牺牲了：没有人应用，安全有什么用？我个人感觉国内的市场还是相对安全的，因为有密码保护，安全问题的发生主要是由于密码被盗用等情况，或者是用户的初始密码没有被保护，我觉得还是使用者的整个对电子交易这些认知上不够，防范意识还不够，实际上如果按照美国的标准，我认为咱们中国的交易环境是非常安全的，因为美国的交易不需要密码，给一个卡号就够了，但是咱们中国的消费者，用电子交易的时候，保护意识还不够，一些基础知识还需要一定的时间培育。
记者： 易宝支付有没有参与到这种培育当中？ 唐彬： 作为支付公司培育用户的消费习惯，让用户觉得又安全又习惯是我们最终的目的，我们会怎么做呢？第一我们会通过产品的多渠道化，用户在不同的地方，在计算机面前，可以通过计算机，在外面的时候可以通过打电话等等实现支付，让用户很方便，第二点，比如我们可以通过电子签名也好，或者通过电子银行的封闭网络也好，增加安全性。还有我们可以通过用户的手机认证还有身份证和卡号的绑定做一系列的考虑。 记者： 支付的应用性和安全性是矛盾的？
唐彬： 这两者是不可分割的业务部分，任何一个支付公司一定要把这两者统一起来。
记者： 有网友问，现在银行业也有自己的支付，易宝这样的第三方支付公司的存在有什么价值？其实在交易中增加了一个环节。
唐彬： 这个问题就如同你问银行是一个技术平台，它的技术平台上面是不是需要一些新的服务来帮助它开拓用户和商户，我给你举一个简单的例子。
唐彬： 虽然银行有支付服务，但是中国有120多家银行，还不包括外资银行，不可能每一个商家都跟他们联，否则成本太高了，结算成本、维护成本。第二点，银行提供的是一个基础的平台，它很难面向商户或者面向一些行业做深入的解决方案，因为银行的核心不是支付，而是帐户一套，贷款、借款、理财方面的东西，所以支付不会专业的支付深入，这也是价值链，从最前面的用户，到服务提供商，到卡组织，到银行，看看海外就知道了，为什么有（英语）的存在，他们实际上多少在银行的平台上面，面对商户和用户，提供一系列支付相关的用户，相当于银行是一个大批发商，在银行的基础上面再创新一些服务，银行也很高兴，因为没有经历千千万万的尤其是小商户，中国有3000多万小商户，银行是没有办法考虑到所有的小商户的，它需要公司的合作。为什么银行都愿意跟第三方合作，我们的合作伙伴有工商银行、建设银行、农业银行、招商银行都是我们的合作伙伴。
记者： 您觉得现在国内市场的第三方支付公司发展情况怎么样？现在大概有30多家。
唐彬： 05年整个支付市场非常浮躁，那个时候可能有60家，我估计到今天真正有实力的不到10家了。因为上次人民银行邀请了国内10家公司。真正的不到10家公司了，每一个模式不一样，有一些公司可能以移动模式为主，有一些以网关为主，有一些以平台为主，像易宝支付这样的，多元的渠道和支付方式。各有各的特色。
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